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扎心!个税延递养老保险看似美好,实则暗藏贫富差距

时间:2018-04-13 | 来源:网络

摘要:个人税收递延型养老保险是一种国家给予投保人所得税延迟缴纳优惠政策的商业养老保险,商业养老保险优势商业养老保险作为基本养老保险的补充,若小菜拿出1000元的工资购买税延养老险,个税延型养老保险很多人对这个养老保险还有点丈二和尚摸不着头脑,而个人商业养老保险是个人发起
关键词: 家财保险


来源:可来专栏/菜鸟学理财

规划已有10年的个税延递养老保险终于迎来落地。五部委联合发布的通知显示,个人税收递延型商业养老保险将于5月1日起在上海、福建、苏州三地进行为期一年的试点。

对于养老话题,不管是空账率,还是养老理财一直内受关注。那么这个新推出的个税递延型养老保险究竟有哪些好处,投保人是真正的受益者吗?

个税延型养老保险

很多人对这个养老保险还有点丈二和尚摸不着头脑。其实,个人税收递延型养老保险是一种国家给予投保人所得税延迟缴纳优惠政策的商业养老保险。,指投保人在税前列支保费,在领取保险金时再缴纳个人所得税。简单点来说,就是年轻的时候投保,等领取保险金的时候已经退休了,这中间的二三十年综合考虑通胀、个人收入和个税起征点等税收政策,等于稀释了个税。

与我们现在缴纳的基本养老保险相比的不同点在于,基本养老保险是由政府发起,责任主体是政府,由企业和个人共同缴费,是强制性缴纳;而个人商业养老保险是个人发起,责任主体是个人,缴费是个人缴费。

可购买人群

一类是适用试点税收政策的纳税人,指在试点地区取得工资薪金、连续性劳务报酬所得的个人,以及取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业自然人合伙人和承包承租经营者,其工资薪金、连续性劳务报酬的个人所得税扣缴单位,或者个体工商户、承包承租单位、个人独资企业、合伙企业的实际经营地均位于试点地区内。

同时取得连续性劳务报酬所得,指纳税人连续6个月以上(含6个月)为同一单位提供劳务而取得的所得。

变相降低个税?

个税递延型养老保险的实施,可以降低投保人的税务负担,所以有助于个人进行养老和理财规划。

举例来说:小菜税前月薪为6000万元,目前个税起征点为3500元,那么其应缴税工资为2500元,税率为10%,算下来小菜应缴纳的税额为145元。若小菜拿出1000元的工资购买税延养老险,那么这1000元就会被划出纳税的范围,也就是说,小菜应缴税工资就变成1500元,需要缴纳的个人所得税金额为45元,由此每个月节省了100元。当退休领取这笔养老险时,再按照税率缴纳一部分个人所得税。

也就是说,买税延型养老保险并非不扣税,而是将所买养老保险的应纳税款延迟到退休后缴纳而已。而且,通过计算可以发现,个税递延保险是工资越高买越合适。如果工资少于3500元本身不用缴税的话,税收优惠就没有体现,那么工资少的人自然就不会去买个税递延型保险,反倒是高收入者不仅有丰富的存款可以养老,还可以通过购买降低个税,里外都是赚。

商业养老保险优势

商业养老保险作为基本养老保险的补充,更具灵活性、更方便、且保障程度更强,而且可以作为投资的一种方式,为投保人提供更高的生活保障。

1、投保简单省事,只要您确定了要买什么养老产品,投保之后只要每年按时缴费,基本上不需要做什么,按照合同约定的时间和金额按时领取养老金就可以了。

2、商业养老保险养老回报明确。如果采用商业养老保险补充养老,退休之后每月或每年能从保险公司领到多少养老金是非常明确的,这样就能对商业养老保险的比例情况做到心中有数。

3、商业养老保险风险低。作为养老资金来说,基本的要求是追求资金安全、适度收益、抵御通货通胀。这也是商业养老险的一大优势所在。

4、现在有许多年轻人是“月光族”,月月挣钱月月花光。如果不要求自己为将来的养老而预先做准备,那么钱在不经意间就花掉了,而老年生活没有了保障。

商业养老保险恰恰是有一个强制储蓄的功能,要求投保人必须按时定量交保费,如此以来,远期的养老安排就有了计划。另外,由于退保会有损失,因此人们会慎重考虑退保的问题,从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

总的来说,个税递延型养老保险的推出,对个人和政府来说都是利好,不仅减轻了个人负担,也舒缓了财政部压力,弥补养老金缺口。同时,养老产业的巨大潜在市场被多方看好。在医药服务、养老地产、数据信息平台等领域内,保险、房地产、旅游等行业内的市场主体都在寻求分一杯羹的机会,所以必然也会给投资市场带来一波机遇。

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