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开启相互保险的理论探索——读《相互保险丛书》

时间:2018-11-09 | 来源:网络

摘要:通过新生态、新思想、新模式、新未来四个视角对相互保险的未来发展进行研究,我国相互保险发展揭开了新一页,分别成书:《相互保险:开启保险新方式》《相互保险:定义保险新方式》《相互保险:创新保险新方式》和《相互保险:开创保险新未来》,指导参与试点的相互保险组织努力走出一条符合中国国情的相互保险发展道路,围绕相互保险这一保险业改革与发展中的重要问题
关键词: 相互 保险


近年来,我国不断加快探索相互保险的步伐。2015年1月,在充分借鉴国际经验和紧密结合我国实际的基础上,《相互保险组织监管试行办法》制定推出,初步确立了相互保险发展和监管的基本理念和核心原则。我国相互保险发展揭开了新一页,开始与国际惯例接轨。此时,《相互保险丛书》也应运而生,成为这一接轨过程的理论成果和经验荟萃。

《相互保险丛书》对国内外相互保险的历史沿革和发展状况进行了全面、系统的回顾和总结,并就此提出了符合我国国情的政策建议。丛书从四个方面展开了对相互保险的研究,分别成书:《相互保险:开启保险新方式》《相互保险:定义保险新方式》《相互保险:创新保险新方式》和《相互保险:开创保险新未来》,其中《相互保险:开启保险新方式》已出版。《相互保险:定义保险新方式》在前一册基础上,为相互保险的发展提供具有参考价值的知识性、理论性和经验性研究成果。

早已有之的保险方式

相互保险,是指具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生造成的损失承担赔偿责任。当前,相互保险有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。相互保险公司这种形式发展最成熟。

由于组织形式的特殊性,相互保险组织没有外部股东,由全体投保人共同所有,不存在投保人与保险人之间的利益冲突。因此,它具有以下独特优势:投保人和保险人利益一致,能够较好地实现以客户利益为中心;展业费用较低,核灾定损准确度较高,可以有效降低经营成本;没有股东盈利压力,其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障。

相互保险在发达国家有100多年历史,上世纪60年代,相关行业公司曾经在日本占市场份额的76%,在美国占比也超过60%。截至2014年,根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据,全球相互保险收入1.3万亿美元,占全球保险市场总份额的27.1%,覆盖9.2亿人。

相互保险是全球保险市场体系的重要组成部分,其具有独特的发展活力和竞争优势,有望成为保险业增长新引擎。

在我国,此前这一行业发展缓慢,除个别试点外,鲜有市场自发形成的相互制保险组织存在。根据相关研报预计,中国相互保险市场前景广阔,预计10年后相互保险市场份额有望达到10%,市场空间达到7600亿元左右。发展相互保险,有利于打造更加专业化、差异化、特色化、多元化的保险市场格局。

互助保险,期待着萌发,更期待着相关理论的健全完善。

改革带来的战略布局

在改革进程中,建立社会主义市场经济制度,很多行业按国际惯例办事、按市场经济的游戏规则办事成为共识。但是,知易行难,经济改革的任务并不简单。改革从联产承包制起步,回到原点,从股份制保险公司单一组织形式,回到“一人为众、众人为一”新时代相互保险,按照经济规律办事,按照国际惯例办事,中国相互保险亟待创新发展。

历史总是要掀开第一页,不论“筚路蓝缕”,还是“以启山林”。2016年5月,中国保监会第6次主席办公会议审议通过了众惠财产、汇友建工和信美人寿三家相互保险社的筹建申请。2016年6月22日,中国保监会正式批准众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社筹建。2017年2月10日,中国保监会正式批准众惠财产相互保险社开业。

《相互保险丛书》的研究和探索,旨在改革创新进程中,指导参与试点的相互保险组织努力走出一条符合中国国情的相互保险发展道路。

《相互保险:开启保险新方式》,围绕相互保险这一保险业改革与发展中的重要问题,对国内外保险,特别是相互保险的历史沿革和发展完善状况进行了全面、系统的回顾和总结。该书涉及国内外相互保险的历史、法律法规、基础理论、保险品种、监管体系、经典案例、发展前景等多方面分析研究。

搜集探索的经验智慧

《相互保险:定义保险新方式》,通过对三家相互保险设立及发展模式的梳理,提炼出相互保险组织的运营实践标准,并对相互保险组织运营过程中遇到的困惑和挑战予以解读,有望促进公众对相互保险组织的全面认知。相互保险组织与股份保险公司相比,在资本筹集、资金运用、治理结构和产品服务等方面究竟有何不同?相互保险能否使保险经营回归保障本质,又如何能在股份保险的包围中走出独具特色的差异化道路?面对种种疑问,该书希望能给出一个“标准答案”。

此后,该丛书还会陆续推出:《相互保险:创新保险新方式》。论述相互保险的战略定位、内部控制和风险管理等;在此基础上论述相互保险的创新之道;基于创新理论,总结梳理相互保险模式为中心的创新、平台为中心的创新和会员为中心的创新等三种引领之道;最后,论述相互保险的创新思考、创新生态、创新未来等未来之道;《相互保险:开创保险新未来》,通过新生态、新思想、新模式、新未来四个视角对相互保险的未来发展进行研究。新时代、新思想下的相互保险,也必须经历考验和磨练,才能找到通向未来的路径,形成未来的发展空间,最后真正成为保险市场体系中的重要一极,成就相互保险的新模式、新未来。

通过这部四册丛书,从基本知识的介绍,到实战的磨炼,讲述了相互保险发展的必由之路,中国的相互保险发展必须经历的一条从技术到艺术的必由之路。

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