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香港与大陆保险的对照研究(之三):身体健康告诉对赔偿的负面影响

时间:2017-11-21 | 来源:网络

摘要:两年不能申辩条款的起到是维护客户:避免保险公司以未如实告诉为理由,所以在很多国家都用不能申辩原则来拘束保险公司欺诈仅次于诚信原则,保险公司也无法以客户违背仅次于诚信为由拒绝接受赔偿,恰当期望原则:1、仅次于诚信原则保险公司基于被保人的身体健康状况来要求否同意保险公司,2、两年不能申辩条款国际上大多数国家的法律都反对保险合同正式成立两年后
关键词: 被保险人 诚信原则 无限告知


香港与大陆保险的对照分析(之三):健康告知对理赔的影响

比较香港、大陆两地保险理赔的难易,除了上篇讲的条款外,更重要的是投保时的健康告知。这里会涉及到几个原则:最大诚信原则,两年不可抗辩原则,合理期待原则

1、最大诚信原则

保险公司基于被保人的身体健康状况来决定是否同意承保,所以如实告知被保人的身体健康状况是很重要的一环。因为担心被保险公司拒保或者加费,被保人有隐瞒身体疾病情况的天然动机,于是在保险法律中就有了一条“最大诚信原则”的规定,也就是说,如果被保人投保时隐瞒身体疾病,那就违反了“最大诚信原则”,在未来理赔时,如保险公司查明被保人有隐瞒行为而发生拒赔,法院是支持的。“最大诚信原则”在一定程度上可以约束投保人的欺诈行为,这一原则在各国都适用。

对身体健康状况的告知在大陆采用的是有限告知,而在香港是无限告知。

有限告知:

保险公司如果没有问到,客户可以不回答,理赔的时候,如果客户是因为没有问到的疾患情况理赔,即使在投保的时候客户有隐瞒,保险公司也不能以客户违反最大诚信为由拒绝理赔。

无限告知:

香港的保险公司在健康告知中都有一条问题大概是:客户是否曾患有或者接受过保险公司健康问卷里面没有提到的疾病或者治疗?其实这一条概述性询问就是一个无限告知义务的问题。因为客户必须把保险公司没有问到的问题都要想出来回答。

两地的法院对待这种无限告知条款的处理方式完全不一样:

大陆法律对未如实告知概述性问题所造成的纠纷,人民法院是不予支持的。但是这种概括性的询问方式在香港是得到明确的司法支持。

自2015年英国修改保险法后,包括英美等在内的大多数国家都没有再使用无限告知义务,而香港地区还在使用这个原则,不知道这种港险代理人口中所谓的严核保是香港保险的悲哀还是幸福。回到中国大陆,大陆的司法实践中一直都是采用有限告知义务的最大诚信。所以从这个点来说,中国大陆更有利于保护投保人的权利

2、两年不可抗辩条款

国际上大多数国家的法律都支持保险合同成立两年后,保险公司不得解除保险合同,发生保险事故的,应当承担赔偿或给付保险金的责任。这就是所谓的两年不可抗辩条款。

1930年之前,因为经常有保险公司拒赔,保险业陷入了比较严重的信任危机,从而有一些保险公司发明了不可抗辩条款,通过主动放弃抗辩权的方式赢得客户的信任,1930年,美国正式将不可抗辩条款写入法律。

两年不可抗辩条款的作用是保护客户:

  • 防止保险公司以未如实告知为理由,逃避赔偿责任;

  • 防止保险公司已经发现不如实告知,但选择继续收取保费,当保险事故发生时,则以客户未如实告知抗辩,这显然违背诚实信用原则,所以要对保险公司的这种权利进行限制。

投保就应该如实告知,但是一个人不可能面面俱到,把所有问题都想到。正因为最大诚信可能让客户失去一些本该理赔到的机会,所以在很多国家都用不可抗辩原则来约束保险公司滥用最大诚信原则

遗憾的是在香港最大诚信原则已经成为保险公司拒赔的一块王牌,其效力远远高于不可抗辩条款,甚至到了滥用的程度。

在大陆的司法实践中,对于两年后已经发生的保险事故,保险公司以未如实告知为由解除合同并拒绝给付保险金的,若未如实告知事由与保险事故间并不存在因果关系,法院一般会驳回保险公司之请求,对被保险人之保护还是很充分的

3、合理期待原则

简单来说,就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候,法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。

通过香港保险索偿局的案例发现,香港的保险裁决太严格按照合同条款来评判,而没有按照合理期待原则去判决。而大量的消费者并没有在购买保险之前看到过合同条款,即使投保完成之后也没有阅读相关条款,同时往往投保人也没有能力去解读条款。但是通过对大陆案例的研究发现,各地法院普遍采用了合理期待原则。

合理期待原则属于一种“事后救济机制”,这一原则如果能够很好的运用,势必可以对销售过程中出现的一些误导行为导致的不良结果产生弥补作用。

从重大疾病保险理赔的角度来说,特别是站在合理期待原则上的理赔角度来说,香港的重疾保险确实不如大陆保险

总结:从上面三个投保及理赔原则来看,在大陆投保优于在香港投保。


任巍巍,中山大学工商管理硕士(MBA),就职于鑫山保险代理有限公司保险,致力于从客户立场根据客户需求提供专业服务。

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