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李德强 •

“421家庭”该这样买保险(简陋配备手册)

投保知识 1670℃ 0评论
如题
关键词:父亲,二胎,母亲

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很早之前,波荔就曾为一期,初始家庭该如何设给付方案的话题,记得的可以砍这里→月薪5000夫妇家庭保险配备实例。

今天想想聊聊关于“421”成长型家庭如何配备保险。却是之前那个话题的进阶版了。

通常根据家庭成员的构成形态,一般可以分成3个阶段:

第一阶段,婚后无子女阶段,这样的家庭可以称为“形成期家庭”,夫妻年龄大约在25—30这个阶段。这样形态的家庭保险配备方案波荔已经聊过了,你们就点点前文的蓝字返看吧。

第二个阶段,是已受孕子女阶段,这样的家庭沦为“成长型家庭”,夫妻双方年龄大致为30—50岁,今天波荔要聊的也是这类家庭的保险配备。

第三阶段,子女已经成年,家庭各方面都比较稳定,夫妻双方年龄大约是50—30岁,称作“成熟期型家庭”。关于这一类的家庭该如何展开保险规划,以后有时间了,波荔再详尽和你们讲讲。(嗯,又挖坑了)

因为,之前波荔码文的时候就留过很多“坑”,现在却是慢慢堆“坑”的状态,你们要多给点冷静波荔哈。

一般“421”家庭基本都归属于成长型家庭。所以,今天这个实例,对这类家庭来讲,是有糅合意义的。

废话不多谈,上实例。

座标:某新的一线城市

某新的一线城市

B君,体制内小职员,32岁。太太私企文职管理工作吗,30岁。

夫妻双方管理工作平稳,有房无车。小孩2岁,男孩。父母同在,父亲56岁,母亲50岁,两杨家身体尚可。

收益:

B君月入8500元,年终奖赏1万左右,公积金12000/年

太太月入6000元,无年终奖,但年底双薪,公积金2400/年

除此以外,家庭无其他收益。

开支:

房贷相同开支3500每月,伙食一家5口人,每月3000。

人情往来每年支出15000,交通3600每年(公交上下班)以及日常支出及旅程25000元,孩子奶粉开支约2400元/年,以及父母的日常额外消费者约24000元/年。

资产:

前两年,B君小两口在郊区贷款卖掉套房,当时的总价180万;

手里的现金和活期存款有6万元,货币基金里有3万元,丈夫的公积金账户里有4.8万元,妻子还有3万元赠予了别人。

负债:

房贷还剩下171.16万元没还,信用卡账单消费5000未还,花上呗消费者了3000元。

确保:

B君双方都有社保,父母只有新农合,而且无职业,无退休金。

市场需求目标

1、2-3年内计划生二胎,但生二胎势必减轻夫妻现在的开销,由于孩子还没有上学,一旦上学,支出费用更加可观。

2、 期望可以扩宽融资渠道,填补一下当前的压力感,提早作好打算要二娃。

3、 理顺家里每月的收支,但每年一家出外旅游观光的资金无法较少

4、父母方面的赡养费也无法较少,但几乎月光的感觉让他实在有必要为全家配备充裕的保险作为大病大灾的确保。毕竟父母年纪也极大了,身体也一天不如一天。期望全家人需要配备一些可以确保疾病方面的保险。

根据这些信息,波荔整理出有他们的收入支出表格以及资产负债表

收入支出表格以及资产负债表

(页面可看大图)

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一般展开保险配备,基本都会分成5个步骤:

1、 确认保险市场需求

确认保险市场需求的目的是为了理解并研究潜在的风险障碍,然后确认下来究竟是给谁出售保险。

2、 自由选择保险产品

这一步是根据确保身体健康、确保车祸、确保还乡甚至是失业这些市场需求来确认保险产品的人组。

因为到目前为止,都还没哪款保险是可以所有风险都能确保的。

如果有,那就意味著你遇上的是一份已经人组过的确保计划。

3、 确认保险金额

每个人甚至是每个家庭都有不一样的收益能力以及消费者能力,这就意味著每个人或者每个家庭的保险费缴付承受能力是不一样的。

4、 确认保险期限

根据市场需求,自由选择适合的确保期限,比如究竟是该中选不定期的还是该中选终身的。一般必须和缴付期限配上。

5、 自由选择出售渠道

以上步骤都确认好了,只剩的就是自由选择从哪里出售这些相同的保险产品了。

这五个步骤,其中最重要的就是具体市场需求。因为,后面4个步骤都要倚赖需求分析后而展开操作者的。

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所以根据,前面B君的市场需求。

我们可以研究出有,如下结果:

1、 财务结余亲率太低

之前波荔有聊过一期关于财务研究的话题,里面提及取决于家庭资产身体健康程度的一个比率——结余比率

结余比率

一般参考值是0.3。高于这个值,解释家庭财富累积的速度非常快,而且潜在的外用风险能力也越差。

B君他家的年收入结余亲率大概是0.29,略低于正常参考值,所以他们家财富累积的速度非常快,而且外用风险能力也较好。

但好在离0.3相差不远,夫妻双方收益也还可以,所以可以必要变更开支比。

因为不期望旅游观光资金不受负面影响,那么可以考虑到把人情以及购物的开支变更一下。

2、 家庭确保急需完备

前面B君也托了,期望卖一些可以确保疾病方面的保险。解释B君的风险意识已经在提升了。

首先可以先把外债交还来,然后偿还信用卡以及花上呗的欠款,只剩的钱,再考虑为家庭每个人必要的加添一些保险。

家庭确保的“基础产品”

寿险、意外险、重疾险和医疗险

因为夫妻双方都有社保,父母都有新农合。

所以整个家庭的保险配备方案人组可以按照这样的顺序规划:

  • 夫妻双方的必选产品:意外险+重疾险+医疗险
  • 夫妻双方的必选产品:意外险+重疾险+医疗险
  • 通常年长的夫妻,是家庭的经济命脉,所以正常情况下,是可以必要的配备一些不定期寿险的,但由于B君家的年收入结余亲率高于0.3。所以寿险可以暂时不必配有。

    意外险,一般确保额度最差是考虑到家庭责任比例、负债以及未来家庭现金流这三个因素。

    ,一般确保额度最差是考虑到家庭责任比例、负债以及未来家庭现金流这三个因素。

    非常简单点来说就是车祸风险确保保额=家庭责任比例×(家庭现有负债+未来家庭现金流入)

    车祸风险确保保额=家庭责任比例×(家庭现有负债+未来家庭现金流入)

    所以夫妻双方可以考虑一下高额综合车祸医疗险。

    比如天安财险的高额综合车祸医疗险,50万的总保额,每人每年才200块。

    重疾险保额为50万的纯消费者重疾险。

    保额为50万的纯消费者重疾险。

    对于家庭支柱而言,应当是轻疾治疗费,再加自己五年的年收入。根据网络数据,中国目前的重疾化疗费用约为30—40万元。因此,重疾险保额不不应大于50万。

    比如遮蔽人寿的身体健康随e健,100种重疾确保,50万保额,确保到七十岁,女性30岁大概是4310一年,男性5130元一年。

    医疗险一般考虑到百万医疗险。比如阿里巴巴集团上的好医保,30岁左右也不过三百元左右每个人。

    一般考虑到百万医疗险。比如阿里巴巴集团上的好医保,30岁左右也不过三百元左右每个人。
  • 父母的黄金组合:意外险+医疗险+抗癌险要
  • 由于父母年纪已大,很多轻疾产品已经开始经常出现保险费凌空的现象,所以波荔是不建议给父母出售的。

    意外险几乎是每个人不可或缺的车祸确保,所以可以考虑到老年人综合车祸医疗险。保额考虑到20万,年缴付大概是每人300元左右一年。

    几乎是每个人不可或缺的车祸确保,所以可以考虑到老年人综合车祸医疗险。保额考虑到20万,年缴付大概是每人300元左右一年。

    虽然重疾险卖没法,那么就考虑到抗癌险要,以此减低父母患大病的风险。

    卖没法,那么就考虑到抗癌险要,以此减低父母患大病的风险。

    网上有不少老年抗癌险要,50万保额,保险费约为2500左右一年。

    比如网上火传的孝欣宝老年抗癌险要,66岁同等保额,也必须2279元。

    至于医疗险,因为父母年龄的关系,其实保险费也不低廉的了。一般200万的保额,每人每年也要1000左右保险费。

    ,因为父母年龄的关系,其实保险费也不低廉的了。一般200万的保额,每人每年也要1000左右保险费。

    比如泰康的泰安彩,同等保额,52岁必须2871元。

  • 子女的不可或缺产品:意外险+医疗险+重疾险
  • 因为B君的孩子还小,面对的身体健康以及疾病风险相对小一点,再再加不是家庭经济的支柱,所以意外险+医疗险+重疾险的不可或缺人组可以修改成综合意外险+百万医疗险

    可以修改成综合意外险+百万医疗险

    意外险可以参考父母的意外险产品购买,至于百万医疗险,可以参考众安保险的尊享e生专业版,保险费约每年800元。

    那么B君一家,整年的总保费算下来,约为2万(这里波荔计算出来为了便利,四舍五入所取整数)。

    (这里波荔计算出来为了便利,四舍五入所取整数)。

    当然,这两万块的保险费开支,如果实在拒绝接受,其实还可以更精简。

    所以这就要看B君他们怎么权衡了。比如减少保额,甚至是自由选择更短期的产品。

    好了,今天就先聊到这里。

    以上实例,仅为这次实例辩论的模板,明确的市场需求还是要根据自身的实际情况考虑到,所罗列的产品不代表引荐给所有家庭呢(不是广告唷),仅做到样板,切勿生搬硬套哈。

    最后,如果有什么问题,忘记来facebook区去找波荔,千秋好!