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李德强 •

原来,台湾人都是这么买保险的!

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境外保险行业投影系列之五中国台湾地区是亚洲保险业最繁盛的地区之一,在世界上也名列前茅。台湾的保险业具有非常独特的特点,与中国香港地区以及大陆...
关键词:保费,保险,公司

境外保险行业投影系列之五

中国台湾地区是亚洲保险业最繁盛的地区之一,在世界上也名列前茅。台湾的保险业具有非常独特的特点,与中国香港地区以及大陆地区具有很显著的差别。

台湾保险业始于1836年台湾保险业的持续发展历史也非常历史悠久,最早始于1836年,当时英国利物浦保险公司在台湾成立了代表处,主办台湾产品出口的保险业务。

当时英国利物浦保险公司在台湾成立了代表处,主办台湾产品出口的保险业务。

1960年以前,台湾的保险公司只有少数几家。转入60年代后,随着经济对保险市场需求不断减少,台湾当局于1960年9月中止了对成立保险公司的种种容许,在此后的23年内,产险公司由原来的5家减少到15家,寿险公司由原来2家减少到9家,台湾的保险业获得了很快持续发展。

台湾保险业分成财产保险和人身保险。

财产保险还包括: 火灾保险、海上保险、陆空保险、责任保险、确保保险以及经“财政部”核准的其他财产保险。

人身保险还包括: 人寿保险、身体健康保险、损害保险以及年金保险等等。

台湾现行的保险体制的特点在于,人寿保险公司归属于非货币金融机构类,而产物保险公司归属于民营事业部门。台湾的保险公司均为股份有限公司。在台湾保险市场上,民营保险公司占到主导地位。

人身险收益占到总保费收益95.55%

台湾现有本地寿险公司23家,外资寿险公司5家,本地产险公司17家,外资产险公司6家。2016年保险业从业人员370476人,比2015年减少5.49%,占到金融业从业人员的87%,其他金融从业人员仅占到13%。保险从业人数占到台湾人口1.57%。台湾寿险公司中,寿险保险费收益市场占有率前三位是国泰人寿、南山人寿、富邦人寿,三家市场份额共53.28%。国泰人寿和富邦人寿曾一度占有48%市场。

台湾的保险业按险种保险费收益比较,人身保险保险费收益占到保险业总保费收益95.55%,产险比重为4.45%。人身保险业在保险费收益方面远高于产险业。

台湾人爱人卖储蓄险要的程度世界数一数二。

据瑞士再健最新发布的Sigma名列,台湾2017年的保险密度(即人均保险费开支)已约4997美元,从前年的全球第九晋升为到第六名,保险渗入度(保险费占到GDP比率)则约21.32%,更从2016年的第二名晋升全球第一名。

此外,台湾人去年的寿险开支占到每人平均值保险费开支的84%左右,这项比率也却是全球主要保险市场中比率最高者,代表台湾人真的很爱人给付寿险,保险费开支中大部分都是寿险。香港保险密度名列全球第二名、亚洲第一名,去年有8313美元,但香港每人有1557美元是产险保险费,寿险则为6756美元,寿险保险费占比为81.3%,略低于台湾。

人均保单2.4张,8倍于大陆

台湾保险业对比大陆,在很多方面持续发展水平更高,由此也可以显现出大陆保险业的发展潜力。

台湾的经济总量只相等于大陆的5%,年保险费收益却多达大陆的21.7%。台湾的保险业资产与GDP比例,约为GDP的1.319倍。台湾保险业很繁盛,规模相对较小,在大陆金融业中保险业规模相对较小,银行业仍然比重较小。2016年台湾保险业资产总额与金融资产总额比超过31.77%,绝对超过了繁盛市场的标准(按20-30%)。

2016年,台湾人寿保险及年金保险给付亲率超过240.35%,台湾人均2.4张保单。而大陆的人均保单仅为0.3张,也就是说,台湾的人均保单数量是大陆的8倍。

此外,台湾金融业中保险业从业人员占到87%,而大陆地区金融业中保险从业人员占到58%,银行业从业人员占到比仍然很高。台湾保险从业人员占到台湾总人口约1.57%,而大陆按这个比例算要超过2000万,所以大陆还有相当大持续发展空间。

重疾险确保严重不足,性价比较低

台湾虽然是保险业繁盛的地区,但是也不存在着一些严重不足。比如台湾的重疾产品都有一个共通点:文案做到得可爱有意思、主要确保严重不足、性价比相对较低。

台湾保险公司做到的展示保额都非常低,一般做到50万元台币,那大概相等11万元人民币。有些保险公司则玩游戏噱头,1000的基础保额,出险缴几十倍,但是算数一起实际保额也是很低。原因很非常简单,因为保险费很喜,如果把保额展示得“很高”,保险费不会咬死人。

另一个特点,各家保险公司的重疾险确保的病种都十分较少,较少的只有7种(强迫必有),或者十几、二十几种。现在香港或大陆的重疾险都已经迈进100种受健疾病了,虽说很多都是再次发生概率极小的,但像大陆25种根本性疾病的基础标准配备,在台湾也归属于少见。

此外,台湾的重疾险都不带上收益,保额会快速增长。台湾的重疾险对重疾的定义也比其他地区要更苛刻,在大陆和香港可以缴的情况,在台湾很有可能还约将近赔偿金的程度。

跟大陆比起,台湾的保险除了性价比和确保范围缺乏之外。在互联网保险的持续发展上还和大陆具有比较大的差距,台湾的保险基本上是传统卖出,在便捷性上不如大陆。此外,在公共服务创意上也不及大陆,大陆近年经常出现的如立福保险管家这类的第三方服务平台,为客户获取保险商城选自在线出售、个性化在线自定义保险、人工智能保单托管地、帮助赔偿等公共服务,颇受客户青睐和青睐,大大提高了客户保险消费者体验,沦为大陆保险公共服务创意的亮点之一。