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李德强 •

阿里巴巴集团好医保长期重疾险有一点卖吗?长生人寿长生福等六款重疾险对比研究

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人生几十年,有的人担忧一旦生子过大病,就再也卖没法保险了,所以不会考虑到卖多次支付的重疾险。对于普通人来说,要从那么多的产品中挑选出一款合适自己的,...
关键词:保险,医保,技术

人生几十年,有的人担忧一旦生子过大病,就再也卖没法保险了,所以不会考虑到卖多次支付的重疾险。

对于普通人来说,要从那么多的产品中挑选出一款合适自己的,并不是很更容易的事。

最近又有一些重疾险新产品上市,今天深蓝君就来聊聊这些新品,想到有哪些优势,以及如何挑选出多次支付重疾险?

主要内容如下:

1)多次支付重疾险,怎样分类?

2)阿里巴巴集团好医保重疾险,有一点卖吗?

3)那么多重疾险,到底如何挑选出?

一、多次支付重疾险,怎样分类?

虽然都叫“多次支付重疾险”,但确保内容还是不存在不少差异的,无法非常简单地指出所有重疾险都一样,哪个低廉卖哪个,或者指出卖个贵的更容易赔偿,这都是普通人很更容易陷于的误区。

无法非常简单地指出所有重疾险都一样,哪个低廉卖哪个,或者指出卖个贵的更容易赔偿,这都是普通人很更容易陷于的误区。

目前叫“多次支付”的产品有很多,深蓝君总结下来,主要有如下类型:

高发疾病多次支付:仅仅是癌症、心脏病、脑中风等高发疾病多次支付,其他轻疾并不多次支付;

仅仅是癌症、心脏病、脑中风等高发疾病多次支付,其他轻疾并不多次支付;

轻疾组多次支付:把所确保的轻疾病种分成几组,每组可支付一次;

把所确保的轻疾病种分成几组,每组可支付一次;

重疾不组多次支付:所有重疾不组,赔完一种重疾还可以支付另外一种。

所有重疾不组,赔完一种重疾还可以支付另外一种。

如果说消费型重疾险解决问题的是吃的问题(得了大病拿赔偿金),而多次支付重疾险更多的是解决问题吃好的问题(赔偿过后还有确保)。

多次支付的目标消费者,不仅仅执着重疾险的保额,还对重疾险的支付次数有拒绝,也许是有一些不安全感,或许对于医疗技术的进步充满信心。

其实这并没不悦,有所不同人的风险和偏好是有所不同的,深蓝君还遇上过当面斩钉截铁跟我说道,自己一定能活过 80 岁的人......唯一的理由就是爷爷奶奶外公外婆都长寿.....

如果你看了各种重疾险的概念还搞不懂,深蓝君建议读者《一文背诵重疾险,你要理解的 8 个真相》,零门槛背诵重疾险。

二、2018最新热点产品研究

其实不久前深蓝君刚做到过终身重疾险的项目管理,随着阿里巴巴集团好医保重疾险的上市,我们再自由选择几款新品展开对比研究:

  • 长生人寿长生福
  • 百年人寿康多保
  • 天安人寿爱人城主
  • 国华人寿好医保重疾险
  • 弘康人寿哆啦 A 健
  • 友邦加裕智倍健
  • 长生人寿长生福
  • 百年人寿康多保
  • 天安人寿爱人城主
  • 国华人寿好医保重疾险
  • 弘康人寿哆啦 A 健
  • 友邦加裕智倍健
  • 话不多说道,必要上图:

    必要说道结论:

    如果侧重癌症多次支付:国华的好医保重疾险是新出的产品,获取癌症多次支付,并且间隔时间需 3 年,并且附加无身故责任,比较灵活性,有一点注目。

    国华的好医保重疾险是新出的产品,获取癌症多次支付,并且间隔时间需 3 年,并且附加无身故责任,比较灵活性,有一点注目。

    如果执着确保全面:长生人寿的长生福 100 种重疾不组,可支付 2 次,可以最大限度提升获赔概率,并且不含中症病种,确保比较全面。

    长生人寿的长生福 100 种重疾不组,可支付 2 次,可以最大限度提升获赔概率,并且不含中症病种,确保比较全面。

    如果执着性价比最低:弘康哆啦 A 健不仅费率上非常有优势,而且产品具有智能核保功能,身体有异常的朋友,可以立刻取得核保结论,也是最近一两年的当红产品。

    弘康哆啦 A 健不仅费率上非常有优势,而且产品具有智能核保功能,身体有异常的朋友,可以立刻取得核保结论,也是最近一两年的当红产品。

    以上项目管理的产品特色都非常独特,大家可以融合自己的支出和偏好展开挑选出,毕竟买保险要选合适自己的才好。

    三、6 款产品明确对比研究

    下面我们分别来项目管理明确产品,想到应当如何挑选出:

    1、长生人寿长生福

    长生人寿是外资保险公司,正式成立于 2003 年,总部在上海,前段时间长生疫苗事件还特意出来澄清,都是混淆带给的苦恼....

    长生福仅次于的优势是 重疾不组。关于轻疾组问题,深蓝君已经有过很多研究,这里再总结一下:

    长生福仅次于的优势是重疾不组。关于轻疾组问题,深蓝君已经有过很多研究,这里再总结一下:

    轻疾组:几十种根本性疾病分为几组,每组不能支付一次,当支付过一次后,这两组所有病种就过热了,只有患有其他组的重疾,才能取得支付。

    几十种根本性疾病分为几组,每组不能支付一次,当支付过一次后,这两组所有病种就过热了,只有患有其他组的重疾,才能取得支付。

    重疾不组:只要不是患有的相同疾病,再患有其他给定重疾都是可以取得支付的。

    只要不是患有的相同疾病,再患有其他给定重疾都是可以取得支付的。

    目前大部分多次支付重疾险都是把疾病分为几组,长生福重疾不组可以仅次于程度提升获赔概率。

    深蓝君之前项目管理的外资公司重疾险中,中意人寿悦永永保、中英人寿爱人城主也都是轻疾不组的,但轻症病种比长生福少一些,并且没中症确保,价格比长生福贵 10% 左右。

    整体来说,如果支出充裕,执着确保全面,长生人寿长生福非常有一点注目,作为一款重疾险确保已经非常充足了。

    如果支出充裕,执着确保全面,长生人寿长生福非常有一点注目,作为一款重疾险确保已经非常充足了。

    2、百年人寿康多保 、天安人寿爱人城主

    百年康多保和天安爱人城主的确保内容十分相似,都是轻疾组展开多次支付,并且都不含中症确保,最显著的优势就是:

    天安爱人城主:轻疾多次支付每次不会有递减,首次支付 100%,第二次支付 110%,如此以此类推;

    轻疾多次支付每次不会有递减,首次支付 100%,第二次支付 110%,如此以此类推;

    百年康多保:轻症和中症的支付比例更高,并且轻症支付每次递减,价格优势显著。

    轻症和中症的支付比例更高,并且轻症支付每次递减,价格优势显著。

    虽然都是组多次支付,但里面仍然不存在一些差异。国家规定,重疾险必须包括以下 6 种高发轻疾,因为占到大部分赔偿的就是这 6 种高发疾病:

    (1)恶性肿瘤

    (2)急性心肌梗塞

    (3)脑中风后遗症

    (4)根本性器官移植术或肝脏干细胞移植术

    (5)冠状动脉搭桥术

    (6)终末期肾病

    深蓝君整理了项目管理产品中,6 种高发重疾的组情况,如下:

    上面是几种重疾险的组情况,在不考虑到保险费的前提下,认同是轻疾不组是最差的。如果组的话,建议高发重疾也要放到有所不同的界别。

    天安爱人城主跟天安身体健康源悦享的确保是一样的,只是卖出渠道的区别:

    爱人城主是在代理人出售,身体健康源悦享是在经纪人出售,爱人城主价格不会更折扣一些,我们之前就有详尽对比过,感兴趣可以想到《2018 最新重疾险对比研究》这篇文章。

    对这几款产品感兴趣的朋友,可以联系线下营销员,多理解一下产品下文。

    3、弘康哆啦 A 健

    3、弘康哆啦 A 健

    在重疾多次支付的产品里,这款产品的价格是低于的,确保也同样比较仅有,之前深蓝君就项目管理过多次了。主要优势有:

    保险费较低确保仅有:产品上线以来,不断完善,对于老年高发的相当严重帕金森病、相当严重阿尔茨海默症,不再限定版 70 岁后正当理由,终身享用确保,新老用户都可享用,在多次支付重疾险产品中,价格优势非常明显。

    产品上线以来,不断完善,对于老年高发的相当严重帕金森病、相当严重阿尔茨海默症,不再限定版 70 岁后正当理由,终身享用确保,新老用户都可享用,在多次支付重疾险产品中,价格优势非常明显。

    可以智能核保:身体有异常,比如小三阳、结节等常见问题,可以通过智能核保立马获得结果,给付体验也展开了改进,必要通过线上给付,非常便利。

    身体有异常,比如小三阳、结节等常见问题,可以通过智能核保立马获得结果,给付体验也展开了改进,必要通过线上给付,非常便利。

    可选轻疾医疗:可以用很低的价格可选一个最低 300 万保额的医疗险,不缩社保用药 100% 缺席,免赔额相等保额,如果先前轻疾保额过于医治,可以通过医疗险缺席。

    可以用很低的价格可选一个最低 300 万保额的医疗险,不缩社保用药 100% 缺席,免赔额相等保额,如果先前轻疾保额过于医治,可以通过医疗险缺席。

    关于智能核保,深蓝君也详尽体验了一下,给付的流程非常便利,以少见的乙肝大小三阳、甲状腺结节为事例,很多产品有可能无法必要给付。

    这种情况下可以通过智能核保,就可以第一时间取得核保结论,并且快速已完成给付。

    上面就是智能核保的图片,如果不合乎身体健康告诉,建议大家都可以看看,马上就告诉核保结论,也会留给记录。

    作为互联网保险里的网红产品,弘康哆啦 A 保本着确保够用就好的原则,在市场竞争日益白热化的当下,仍然还是有极大的优势,对价格比较脆弱的朋友,可以重点考虑到。

    4、友邦加裕智倍健

    在谈阿里巴巴集团好医保重疾险前,我们必须谈一下它的对标产品,香港友邦加裕智倍健。

    加裕智倍健是带上收益的,这是香港重疾险比较更有人的地方,虽然收益是不确保的,但出售 50 万的保额,经过几十年,还是有机会上涨到 70 万。

    从《重疾险的前世今生》我们告诉,内地重疾险是无法的设计成分红型的,比如太平洋金佑人生不会有类似于收益的功能,但实质是主险收益,可选的重疾险并不是收益的,所以跟香港的重疾收益,还是有区别的。

    重疾险有收益外用通胀固然不错,但作为一款重疾险的核心,在疾病确保上,深蓝君建议还是要留意一下:

    ① 部分疾病定义严格:

    由于香港轻疾支付各家标准不一,并没统合的标准,所以有的个别重病,支付不会比内地严格一些,最典型的脑中风后遗症为事例:

    脑中风后遗症,内地是统合定义,拒绝在发病 180 天后仍然留给神经系统的暂时性功能难,加裕智倍健拒绝是 4 个星期。

    但总体来讲,对于高发的25种重疾定义,内地和香港疾病定义差异并不大,通过 1-2 个例子,然后一刀切地说道香港轻疾赔偿更明确,我指出是不适合的,如果你比较在乎某类疾病,建议还是要注目一下条款细节。

    对于高发的25种重疾定义,内地和香港疾病定义差异并不大,通过 1-2 个例子,然后一刀切地说道香港轻疾赔偿更明确,我指出是不适合的,如果你比较在乎某类疾病,建议还是要注目一下条款细节。

    ② 轻症、轻疾共用保额:

    如果支付了轻症,再患有轻疾,是要扣减之前轻症的保额的,而内地重疾险都是不扣减的。

    自由选择香港保险的本质,就只是正处于另外一个法律环境下,签定了一份金融产品合约,内地和香港无论从医疗体系、法律框架、金融体系都有相当大的差异。

    正处于另外一个法律环境下,签定了一份金融产品合约,内地和香港无论从医疗体系、法律框架、金融体系都有相当大的差异。

    如果你奇怪香港保险否有一点卖,那么一定要读者《看了几百份保单后,我要来谈论香港保险》这篇文章。

    挑选出重疾险要注目的内容实在太多了,香港重疾险和内地在身体健康告诉上也不会不存在一些差异。

    个人解读,比起内地的告知告诉,香港保险更相似无限告诉,我们看一下:

    比起内地的告知告诉,香港保险更相似无限告诉,我们看一下:

    投保人必须在此投保书上填写一切有关事项,否则所出有保单将违宪;

    投保人否曾患上过任何疾病、手术、临床结果及其它化疗,如有请求全部告之。

    作好如实告诉,是成功赔偿的第一步,如果给付前,由于疏忽大意,记得告诉某些身体情况,有可能会负面影响先前赔偿。

    深蓝君之前也共享过自己出售香港保险补足告诉的经历,感兴趣可以想到《谈论我唯一 一次保险补足告诉经历》这篇文章。

    5、阿里巴巴集团国华人寿好医保重疾险

    好医保重疾险是阿里巴巴集团新的上的产品,从产品设计看,跟加裕智倍保留一些相似之处,比如:

    保额提高:保单前 10 年奖保额,最低 50%,也就是说,前 10 年再次发生风险可以多拿 50% 保额;

    保单前 10 年奖保额,最低 50%,也就是说,前 10 年再次发生风险可以多拿 50% 保额;

    癌症多次支付:针对癌症的持续、发作、移往、新的放展开多次支付,间隔时间 3 年

    针对癌症的持续、发作、移往、新的放展开多次支付,间隔时间 3 年

    在没收益的情况下,好医保在其他细节上展开改进,比如身体检查奖赏保额。

    若未再次发生过合约誓约的事故,在每个保单周年日前 6 个月内,身体检查并按拒绝上载身体检查报告,则在下个保单年度,将核定奖赏 20% 的保险金额。

    身体检查项目还包括:血常规、血压、心电图、空腹血糖、肝功能、肾功能、上腹部B超(肝胆胰脾肾)、甲状腺成像、乳腺成像。

    条款中并没对身体检查结果有任何拒绝,仅仅拒绝身体检查项目并上载报告,即可取得奖赏。

    如果自由选择不不含身故的版本,那么这就是一份显重疾险,为了给大家一个直观的对比,我在表格里也重新加入了一款显重疾险文娱 e 生子 C 款。

    可以看见,减少癌症多次支付功能,30 岁男性每年保险费要减少 2350 元。

    国华这款好医保轻疾如果有不定期可选,比如健 30 年、保到 70 岁,保险费不会更加低廉,没这个选项,不得不说道是一个小失望。

    四、那么多重疾险,到底如何挑选出?

    每个产品都有各自的优势,现实中,除了多次支付重疾险,还有单次支付的,除了健终身,还有健不定期的,那么到底要怎么挑选出?

    深蓝君的建议是,在受限支出范围内,尽可能把保额做到低,买保险就是卖保额,保额低才有意义。

    在受限支出范围内,尽可能把保额做到低,买保险就是卖保额,保额低才有意义。

    除了自由选择多次支付不组的产品,深蓝君还有另外一种思路引荐给大家,我们看一下有所不同方案的对比:

    方案一:哆啦 A 健 + 康惠保,30 岁男性,保险费 9530 元/年,保额 90 万

    哆啦 A 健 + 康惠保,30 岁男性,保险费 9530 元/年,保额 90 万

    方案二:国华好医保重疾险,30 岁男性,保险费 9430 元/年,保额 50 万

    国华好医保重疾险,30 岁男性,保险费 9430 元/年,保额 50 万

    以 30 岁男性为事例,两个方案的保险费几乎是一样的,相同的支出,确保却截然不同。

    我们假定在 45 岁被保险人再次发生癌症:

    一次性获得支付 90 万90 万,终身仍享用其他组重疾额外 2 次支付,每次还能支付 40 万;50万,于隔年3年后,假如仍发病患癌症,将取得第二次支付 40 万,不过与方案一有所不同,如果第二、三次是患急性心肌梗塞、脑中风等其他轻疾,是没得缴的。

    如果是在 30-40 岁之间再次发生,方案二竞猜额外保额,一次性获得支付 75 万,但是保额仍没方案一的 90 万低。

    75 万75 万,但是保额仍没方案一的 90 万低。

    可以看见,通过多次支付+消费型重疾的方案配上,在同样支出下,低保额和多次支付是可以兼得的。

    在同样支出下,低保额和多次支付是可以兼得的。

    重疾险还是有很多配上方案的,建议大家都刚才自己的市场需求和侧重点,然后想到如何自由选择配上。

    五、写出在最后

    买保险是很个性化的事情,有的人执着多次支付,有的人宁可把减少支出做到低保额,都没标准答案,合适自己就好。

    不过不论是哪种方案,深蓝君一直特别强调,买保险就是卖保额,在受限的支出下,尽量把保额做到低,才有意义。

    买保险就是卖保额,在受限的支出下,尽量把保额做到低,才有意义。

    期望今天的文章对你简单,也青睐转发给有必须的朋友。

    不只卖个放心,还要卖个知道 :)

    卖保险,只解决问题。只引荐性价比最低的保险。注目深蓝健微信公众号(搜寻:深蓝健),查阅引荐精华。