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李德强 •

保险公司是如何赚钱的,什么是三劣?保险公司投资收益低吗?

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我们卖东西担忧吃亏上当,生怕自己卖喜了,其实对于买保险来说也是一样。很多人也不会奇怪,我们每年递了那么多保险费,都被保险公司赚到去了吗?一般不会赚到多...
关键词:保险公司,保险,收益

我们卖东西担忧吃亏上当,生怕自己卖喜了,其实对于买保险来说也是一样。

很多人也不会奇怪,我们每年递了那么多保险费,都被保险公司赚到去了吗?一般不会赚到多少?这些钱保险公司是如何花上的,都融资到哪些渠道去了呢?

今天就和大家聊下保险公司赚的那些事,主要内容如下:

1)我们递的保险费,保险公司赚到了多少?

2)保险公司是如何盈利的,靠的什么?

3)保险公司赚钱了,能分得我们吗?

一、递的保险费,保险公司赚到了多少?

很多人都以为我们的保险费转交保险公司后,这些钱全部变为了保险公司的利润,但事实并不是这样。

这就只不过我们自己开了个小卖部,我们接到客户的钱,除去进口商的成本,还要缴纳房租、水电等费用,对于可观的保险公司而言,情况就更加简单。

为了让大家更容易解读我们保险费的构成,深蓝君汇总出了一张表格,明确如下:

从上图可以显现出,我们转交保险公司的保险费,主要可以分成两类:

1、显保险费:

显保险费包括 风险保险费 储蓄保险费 两个部分。

显保险费包括风险保险费 风险保险费和储蓄保险费 储蓄保险费两个部分。

风险保险费:专门用作支付保险公司期间经常出现的赔偿费用。虽然这部分费用无法明确确认,但却可以大致估计。

专门用作支付保险公司期间经常出现的赔偿费用。虽然这部分费用无法明确确认,但却可以大致估计。

比如 1 个 60 周岁的人,在未来 1 年中的轮回情况,是无法事先告诉的,但是如果对 50 万个 60 周岁的个人资料展开统计分析,可以找到这类人中死亡数不会有一个平稳的概率。

储蓄保险费:这部分是保险公司专门拔出来,用来赚投资收益的,同样很最重要。

这部分是保险公司专门拔出来,用来赚投资收益的,同样很最重要。

2、可选保险费:

可选保险费主要是包括保险公司的一些 营运费用腾出利润。

可选保险费主要是包括保险公司的一些营运费用腾出利润。

管理工作如此可观的金融机构,必须考虑场地的租金、员工的薪水、电脑 IT 电子设备、巨额的广告投放、卖出的佣金等,而这些成本都是要分担到保险费当中的。

除此之外,至于保险公司不会腾出多少利润,每个公司都不一样,一些新兴公司为了提升知名度,取得市场份额,经常出现极端情况“赔本赚吆喝”也是有可能的。

在《为什么有所不同保险公司,保险价格差距极大?》的文章中,我们也详尽阐述了这个问题,感兴趣的朋友可以看一下。

无法非常简单地指出每年转交保险公司的保险费,全部被保险公司当作收益放进了口袋,其中也包括了大量的成本,无论从保险费的的设计还是定价,都是非常复杂的。

二、保险公司是如何赚钱的?

很多人都指出保险公司是躺赚的,深蓝君查询了最近半年保险公司的利润收益情况,找到并不是我们想要的那样,这里分别以盈利和亏蚀前 10 取名为事例:

(数据来源网络,上市公司信息目前尚未透露)

(数据来源网络,上市公司信息目前尚未透露)

由上图可以显现出,保险公司在一定时期内,可能会因公司经营策略或产品定价等原因而造成亏蚀,这都是很正常的现象。

那我们常说道的保险公司的利润来源都有哪些呢?其实主要来自三劣,分别是 死差费差利差

那我们常说道的保险公司的利润来源都有哪些呢?其实主要来自三劣,分别是死差费差利差

1、死差:

当保险预想的支付额与实际的支付额之间,经常出现一定的差值时,就产生了“死差”。

比如,保险公司在的设计产品时,预计 100 个人里不会杀 10 个,而实际情况杀了 8 个人,那么保险公司就赚了 2 个人的保险费;反之如果杀了 12 个,保险公司就要自己掏腰包了。

2017 年,历时 10 年,新心灵价值表格公布,也为保险精算师在产品定价时获取了一个再次发生概率的参照。

2、费差:

“费差”即公司预计的成本与实际开支之间的差异。主要还包括了卖出的佣金、场地酬劳、人员薪水等,如果实际花费比预想要较少,那么这一块就可以盈利。

比方说保险公司今年预定成本是 1000 万,因保险公司人员架构改进减员增效,年底实际只花费 800 万,这差额的 200 万也就出了收益来源之一。

3、利差:

保险公司用我们的钱去融资,如果收益比较好,就不会产生“利差”,即预计利率和实际融资利率之间的差异。

如果 实际融资利率高于预计利率,很可能会带给惨烈的损失。

如果实际融资利率高于预计利率,很可能会带给惨烈的损失。

1996 年就曾今经常出现过,保单预计利率过低,而融资回报率太低,造成许多保险公司陷于连年亏蚀的境地,据传有的公司积欠了近 800 亿。

一般来说,预计利率越高,对消费者来说,保险费就越低廉;但对于保险公司而言,也就意味著必须更高的投资收益,才能盈利。

预计利率越高,对消费者来说,保险费就越低廉;但对于保险公司而言,也就意味著必须更高的投资收益,才能盈利。

目前各大公司的产品确保范围越来越甚广,随着市场的市场竞争,产品的价格也不断减少。因此 通过死差和费差赚的收益越来越少,利差反而沦为保险公司的主要来源,为什么这么说道呢?

目前各大公司的产品确保范围越来越甚广,随着市场的市场竞争,产品的价格也不断减少。因此通过死差和费差赚的收益越来越少,利差反而沦为保险公司的主要来源,为什么这么说道呢?

以长期险为事例,保险公司每年都可以源源不断的取得保险费收益,持续平稳的现金流是取得收益的基础,假如 100 亿元的可融资保险费,利润 1% 就是 1 个亿。这才是保险公司收益的大头。

深蓝君还看过一些误会,说道保险公司不会通过蓄意拒赔来利润,这种点子是非常初级的。

保险公司都很在乎自身的品牌声誉,每天都再次发生很多赔偿,是再正常不过的事情了,只要营业赔偿就是天经地义的事。

关于赔偿,深蓝君已经写出过很多文章,感兴趣的可以读书一下《想要理解保险理赔?这是我讨论律师、保险专家后的进击指南》这篇文章。

三、保险公司投资收益低吗?

既然投资收益才是保险公司的主要来源,很多人会奇怪,保险公司都明确转了哪些呢,收益低吗?

由于保险业具备极强的公众性和社会性特征,对社会经济的平稳和人民贫困的安稳负起相当大的责任,其资金运用是必须受到严格监督和限定版的。

《保险法》第 106 条:保险公司的资金运用必须务实,遵循可靠性原则。保险公司的资金运用仅限于下状列式:

(一) 银行存款;

(二) 交易债券、股票、证券融资基金份额等有价证券;

(三) 融资不动产;

(四) 国务院规定的其他资金运用形式

那么保险公司的明确融资情况如何呢?我们分别从宏观的行业平均值数据和微观的某家公司数据来看:

1、行业平均值投资收益

深蓝君整理了历年保险公司的资金运用情况,一起来看一下:

相同收益类:还包括了银行存款、国家和企业发售的债券,主要特点是可靠性低,收益平稳。

还包括了银行存款、国家和企业发售的债券,主要特点是可靠性低,收益平稳。

权益类:还包括股票、基金、股权等融资方式,特点是高风险、低收益。

还包括股票、基金、股权等融资方式,特点是高风险、低收益。

从整个保险行业来看,虽然有融资股票、基金等风险较低的融资,但相同收益类这类安全性务实的产品仍然占有主导地位。

由于股票、基金等高风险的融资占到比不多,所以保险公司在股市上的亏蚀,也会对我们的利益产生多少负面影响,毕竟那只是一小部分而已。

另外有一些保险企业享有自己独立国家的资产管理工作公司,大部分资金都会由资产管理工作公司照顾,不过数量还是非常少,很多都是委托给别的资管公司来照顾。

2、平安保险投资收益

如果跑出整个保险行业,单独看一家保险公司的融资人组,不会找到融资风格不会有些许变动。

深蓝君在五谷丰登集团官网,寻找了 五谷丰登集团 2017 年财务分析报告,一起来想到五谷丰登 2017 年的融资人组情况。

深蓝君在五谷丰登集团官网,寻找了五谷丰登集团 2017 年财务分析报告,一起来想到五谷丰登 2017 年的融资人组情况。

1、相同收益项目(红色部分)

相同收益项目偏向务实,收益也不会相对相同,占了总体可融资金额的 68.5%,比例已经很高了。

,占了总体可融资金额的 68.5%,比例已经很高了。

2、权益类融资(绿色部分)

权益类融资项目,特点是 投资收益震荡大,有可能取得低收益,也有可能会亏蚀相当严重,五谷丰登这类资产的占比不低,只有 23.7%,但是比前一年比例上提升了一些。

投资收益震荡大,有可能取得低收益,也有可能会亏蚀相当严重,五谷丰登这类资产的占比不低投资收益震荡大,有可能取得低收益,也有可能会亏蚀相当严重,五谷丰登这类资产的占比不低,只有 23.7%,但是比前一年比例上提升了一些。

由于融资风格的有所不同,五谷丰登 2017 年有可能更加寄予厚望风险大、收益低的权益类市场,所以做到了更多布局。

3、融资资产总计(蓝色部分)

五谷丰登融资的总资产,低约 2.4 万亿,年报中表明总投资收益率为 6%,在如此大体量的资金下,收益对普通人来说已经是个天文数字了。

这里仅仅列出了五谷丰登一家公司的资金用于情况,不过其它公司的资金运用也比较相近,只是融资偏好有所不同,比例上不会有所差别。

虽然有所不同公司之间的融资比例和金额有可能有所差距,但保险资金“大位”字当头的融资逻辑会转变,利差也不会是保险公司的主要经济来源,这是由保险行业的特殊性要求的。

四、保险公司赚钱了,不会分得我吗?

我们经常听见业务员这样一些众说纷纭,“ 出售了我们的保险,就能享用到 500 强劲上市公司的红利,取得超额收益 ”,这是真的吗?

1、保险公司的利润,都会被收益吗?

银保监会规定对于收益保险,不应至少将收益保险业务 当年度可重新分配盈余的 70% 给予保单持有人,但请注意:可重新分配盈余≠保险公司利润。

银保监会规定对于收益保险,不应至少将收益保险业务当年度可重新分配盈余的 70% 给予保单持有人,但请注意:可重新分配盈余≠保险公司利润。

哪些可以重新分配,明确怎么分,几乎都是各不相同保险公司的意愿,这些并不半透明。

作为保险公司的股东,首先偷走大部分利润,还要扣减公司的营运成本,比如薪水、税收以及其他的一些费用,只剩的才有可能沦为可重新分配的部分。

分红险的合约也具体列明,保单的红利是不确保的。

按照普通人的思维,保险公司赚了就不会给我们收益,但是事实上,即便保险公司赚到盆剩钵剩,我卖的这份保险也有可能一毛钱都不分出

即便保险公司赚到盆剩钵剩,我卖的这份保险也有可能一毛钱都不分出

2、出售财经险要,无法只看展示收益:

大多数人被计划展示书上那可爱的收益数字所更有,然而很多人不理解自己的真实市场需求,只是听见收益,就实在认同能赚,匆匆出售后,才找到实际收益显然不是这么回事。

2010 年广州的陈先生出售了一份年交 1 万,连交 5 年的收益年金险要,但 5 年后必须银子时,才找到无法随用随取,而且收益非常少。

不能通过退守拿回现金价值,算下来还亏了 1500 多元。

对于大多数普通人,深蓝君一直实在买保险应当首先注目确保,如果本身资金不多,却想要通过保险财经,是不是非的。

深蓝君在《不准确的财经方式,就是最快的倒闭方法》多次特别强调过这点。

五、写出在最后:

保险作为家庭确保规划中最重要的一环,非常最重要。在过去几年时间里,保险行业的飞速发展,也证明这是一个蓬勃向上的行业。

不过国内很多消费者金融常识受限,对保险还有不少的误区,深蓝君本人也是因为寄予厚望这个行业,才不会投放极大的精力重新加入。

我深信,只要是对的事情就有一点坚决,代价就一定有进账。

期望今天的文章对你简单,也青睐共享给有必须的亲朋好友。

自学保险的路上,有你真好 :)

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