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李德强 •

能抵本的百万意外险揭露,为什么不引荐出售?(五谷丰登百万任我行/百万龙凤行)

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2016年,深蓝君收到了一个很久没有联系的朋友电话,对方惊恐地告知我,百万意外险否有一点卖?原来他刚刚给付了一份可以归还保险费的意外险,看上去...
关键词:推广,保费,收益

2016 年,深蓝君收到了一个很久没有联系的朋友电话,对方惊恐地告知我,百万意外险否有一点卖?

原来他刚刚给付了一份可以归还保险费的意外险,看上去昂贵,但是每月缴付压力也挺大。

深蓝君遇上很多类似于的例子,有刚毕业的大学生,也有 BAT 的员工,还有 50 多岁学养非常丰富的大叔,都被旗号“不花钱得确保”口号的百万意外险套路了。

不花钱得确保”口号的百万意外险套路了。

今天我们就通过一篇文章再来总结一下,想到这类可以归还保险费的意外险,真的有一点卖吗?主要内容如下:

1)意外险分多少种,该如何卖?

2)百万身价意外险对比研究,哪款好?

3)归还型意外险,都有哪些坑?

一、意外险怎么分类,有哪些?

意外险不仅出售门槛较低,而且市场需求相当大,很多人卖的第一份保险就是意外险。

虽然都叫“意外险”,但实际上意外险的分类也很简单,有所不同产品的差异相当大。

从确保时间来看,意外险可以分成一年期意外险长期意外险。

一年期意外险长期意外险。

1、一年期意外险

一年期意外险,递一年健一年,每年几百块,网上很多平台就可以卖到。

这类产品一般没身体健康告诉,不论是 0 岁还是 80 岁,都可以卖,所以我指出 98% 以上的工薪家庭,都合适出售一年期意外险。

2、长期意外险

目前的长期意外险,一般有两种表现形式:

1)归还保险费的意外险:

只健几十年的时间,满期归还保险费,还能有一点收益,但保险费更是便宜。

深蓝君多次具体传达了自己的态度,不建议普通家庭出售归还型意外险。

归还型车祸大多只健车祸身故、仅有残确保,虽然声称“百万保额”,但只是针对个别特定情况,而一般车祸保额很低,确保不全面。

2)不返保险费意外险:

这类长期意外险较为少见,可以保到 70 岁或终身,不过出售的消费者并不多。

横琴人寿优护宝:车祸身故保额 50 万,20 年交,保到 70 岁,每年 905 元。

车祸身故保额 50 万,20 年交,保到 70 岁,每年 905 元。

长期意外险每年所交的保险费要喜不少,出售这类产品一般是怕麻烦,或觉着省时省力。

除此以外,意外险从用途来区分的话,也可以分成综合意外险、旅游观光意外险、高危职业意外险等,我们都做到过明确的产品项目管理。

如果你想要快速理解意外险的全部信息,深蓝君建议你读者《一文背诵意外险》这篇文章。

二、10款热卖归还意外险研究

不管是在网上,还是卖出人员口中,我们不会认识到很多堪称百万身价的意外险,深蓝君也对比了少见的十几款产品,明确如下:

中国人寿百万龙凤行

五谷丰登人寿百万任我行

太平人寿百万行安稳

泰康人寿艺行天下

人健身体健康百万安行

人健人寿百万畅行

新华人寿畅行安稳 A

五谷丰登人寿城主随行

天安人寿安行天下 17

华夏人寿符咒福

五谷丰登人寿健宝乐

信诚人寿金悦行

为了便利大家更好地直观展开比较,我们再加了两款其他类别的意外险:

一年期车祸:上海人寿Robot车祸

上海人寿Robot车祸

长期意外险:昆仑身体健康飞龙长期车祸

昆仑身体健康飞龙长期车祸

对比图如下:

(为了更好的展现出比,部分特定车祸没佩在表格中)

必要说道结论:

如果执着极致性价比:对于普通工薪家庭,我们建议一年期意外险就是好的自由选择,一两百元就能解决问题的问题,没有必要花上几千。

对于普通工薪家庭,我们建议一年期意外险就是好的自由选择,一两百元就能解决问题的问题,没有必要花上几千。

如果想长期的车祸:如果真的想要自由选择长期车祸,从我的风险观来讲,我引荐不归还保险费的。不仅确保内容丰富,而且保险费价格比较低,昆仑身体健康飞龙长期车祸就有一点考虑到。

如果真的想要自由选择长期车祸,从我的风险观来讲,我引荐不归还保险费的。不仅确保内容丰富,而且保险费价格比较低,昆仑身体健康飞龙长期车祸就有一点考虑到。

建议慎重出售:归还意外险只是听得一起比较难听,对于很多种车祸情况,显然拿将近一百万保额,不能支付 10 万而已,并不合适普通家庭给付。

归还意外险只是听得一起比较难听,对于很多种车祸情况,显然拿将近一百万保额,不能支付 10 万而已,并不合适普通家庭给付。

深蓝君警告大家,在给付意外险的时候,要确切自己的目的,熟悉产品的确保内容,才能自由选择一款合适自己的产品。

三、为什么不引荐归还型车祸?

有可能很多人会奇怪,那些保额低,并且可以返钱的意外险,为什么不引荐呢?深蓝君指出这类产品主要有以下三大严重不足:

劣势一:一般车祸保额过较低

市面上绝大多数的归还型意外险,百万保额仅仅确保的是公共交通车祸自驾与搭乘车祸。而高空坠物、马路上行驶遭遇车祸等其他车祸情况,支付保额都非常低。

公共交通车祸自驾与搭乘车祸。而高空坠物、马路上行驶遭遇车祸等其他车祸情况,支付保额都非常低。

我们来看一下某款产品条款,这款百万意外险的基本保额和一般车祸保额相同,都是 10 万。

车祸身故/仅有残保险金 :

若被保险人遭到车祸损害,并自该车祸损害再次发生之日起 180 日内以该次车祸损害为直接原因造成身故或仅有残,我们按如下誓约的金额保险费“车祸身故保险金” 或“车祸仅有残保险金”,

(1)若被保险人身故或确认仅有割时年满 75 周岁(不不含 75 周岁) ,“车祸身故健 险金”或“车祸仅有残保险金”=本合同的基本保险金额

根据我们对比表格里面,可以看见如果卖掉类似于的百万意外险,再次发生如下一般车祸情况:

高空坠物身故

马路行驶被撞到身故

田径溺亡

跌倒坠亡

车祸刺杀身故

再次发生了上面等一般车祸情况,这种归还型的百万意外险不能支付基本保额,也就是不能获得 10 万元的基本保额。

我们再看一下类似于的产品是如何展开政治宣传的:

在政治宣传的时候列出了 n 种情况,看上去无所不能,实际上只有在特定场景再次发生的车祸身故,才能取得 100 万保额

只有在特定场景再次发生的车祸身故,才能取得 100 万保额

而对于更少见的一般车祸情况(高空坠物、刺杀、跌倒身故等),都归属于其他车祸,不能取得 10 万的保额。

忽略的是,百元左右的一年期的意外险,大部分产品都是所有的车祸情况都是涵括的,所以确保范围较宽是归还型意外险比较大的劣势。

劣势二:没车祸残疾确保

意外险和其他所有保险有所不同,有一个最特别的地方就是残疾确保。由于车祸情况造成的残疾,意外险不会根据检验后的残疾等级,按照比例支付的。

残疾支付规则:

1级残疾:支付保额100%

2级残疾:支付保额90%

3级残疾:支付保额80%

4级残疾:支付保额70%

5级残疾:支付保额60%

6级残疾:支付保额50%

7级残疾:支付保额40%

8级残疾:支付保额30%

9级残疾:支付保额20%

10级残疾:支付保额10%

荐个例子:由于交通事故导致一条腿截肢,检验后归属于 5 级残疾。如果给付一年期 100 万车祸损害保险,可支付 100 万* 60% = 60 万。

不过上述情况只是针对普通的意外险,我们看下归还型意外险条款中,是如何阐释的?下面以某热卖产品为事例:

公共交通车祸仅有割或身故保险金:

被保险人以乘客身份搭乘客运公共交通工具期间遭到车祸损害,并自该车祸损害再次发生之日起 180 日内导致成本主险合约附表所列的“仅有残”的,除按第三项保险费车祸仅有残保险金外,我们还按 20 倍基本保险金额保险费公共交通车祸仅有残保险金,本主险合约中止。

我们可以看见,支付的标准仅仅是针对车祸身故、车祸仅有残,而对于还没超过仅有残程度的残疾,是没确保的。我们在想到合约中对于仅有割的定义,深蓝君摘抄了几条,如下归属于仅有残:

支付的标准仅仅是针对车祸身故、车祸仅有残,而对于还没超过仅有残程度的残疾,是没确保的。我们在想到合约中对于仅有割的定义,深蓝君摘抄了几条,如下归属于仅有残:

颅脑受损造成重度智力损失(智商大于34)

植物人状态

双重眼球缺陷

三肢以上几乎失去功能

偏瘫(肌力大于相等2级)

只有身故或者超过上面的状态的时候,才能取得百万的车祸赔偿金,而如果再次发生交通车祸没有了一条腿,还没超过仅有割的级别,一两百元一年期的意外险可以取得几十万赔偿金,而很多归还型意外险一分钱不赔,或者只缴几万。

一两百元一年期的意外险可以取得几十万赔偿金,而很多归还型意外险一分钱不赔,或者只缴几万。

这就是归还型意外险的第二个劣势,很多只有车祸身故、仅有残才能取得百万级的支付,而对于大部分情况下没超过仅有残级别的残疾,是没确保的,或者确保很差。深蓝君实在,一款意外险如果的设计成这样的话,已经丧失了意外险最基本的意义了。

劣势三:收益很低

中国人讨厌储蓄,而且又爱人占便宜,比如付费取得几十年确保,最后还能拿回 120% 的保险费,是不是很昂贵?

我们来看下类似于的政治宣传:

保险公司不是公益的组织,每年拿走这么多钱,打了很多广告,期望大家出售这类的产品,是因为钱多了没处花上了吗,还是在做到筹款?

当然不是了,要背诵归还的启示,一定要告诉这两点:

未来的钱不值钱:现在递的保险费,未来几十年后归还,其实几十年后钱已经大幅升值,就算归还几万块,又有什么意义呢?

现在递的保险费,未来几十年后归还,其实几十年后钱已经大幅升值,就算归还几万块,又有什么意义呢?

收益不低:30 年后归还 120% 的保险费,不相等收益就是 20%,实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右;

30 年后归还 120% 的保险费,不相等收益就是 20%,实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右;

深蓝君整理了一些财经方式的汇总,我可以看见,目前5年期的银行定存为 3% 左右,而 5 年期的国债也有 4% 左右。

所以归还型意外险收益并不低,算下来收益近高于通货膨胀,交的越多实际上亏越多。

所以深蓝君才不会建议普通家庭不要被归还意外险所更有,出售一年期意外险,递一年健一年,就已经不错了。

四、写出在最后:

有些时候感觉买保险和融资是一样的,必须我们解决人性的弱点,才能会套路。

深蓝君已经多次建议大家,确保归确保,财经归财经,那些结合了确保和财经的保险,只是看上去很美。

之前我们也做到过儿童可以归还保险费的重疾险项目管理,如果你还对这类保险奇怪,那么可以读者《儿童归还重疾险,真的有一点卖吗?》这篇文章。

意外险其实很非常简单,我实在没有必要弄得那么简单,一年期意外险就是工薪家庭的选用,如果你有其他的规划和点子,再出售其他类型意外险也不迟。

不管怎么说道,钱是自己的,要怎么花上,自己以定就好。期望今天的文章能帮到你,也青睐共享给有必须的亲朋好友。

你若安好,乃是晴天:)

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