你好,欢迎来到保险管家! 登录 | 注册
少花钱、少烧脑、多保障、多理赔
实时动态
李德强 •

卖医疗险,看这一篇文章就不够了

对比评测 1660℃ 0评论
01我说道,买保险是件特非常简单的事儿,只要我们对保险有一些基本的理解,然后再遵循一些基本的规则,就需要为自己及家人配备适合的保险;在上篇文章《卖...
关键词:保险公司,保险,公司

01

我说道,买保险是件特非常简单的事儿,只要我们对保险有一些基本的理解,然后再遵循一些基本的规则,就需要为自己及家人配备适合的保险;

在上篇文章《卖重疾险,看这一篇文章就不够了》跟大家总结了买重疾险的基本思路及常见问题;

这篇文章我们来理解医疗险。

02

什么是医疗险?

我本想要说道,医疗险就是为去医院就医缺席医疗费用的保险;

但想要了想要,这样说道并不太精确,有些类似医疗险并不缺席医疗费用;

更精确的说道应当是,医疗费用保险是为去医院就医缺席医疗费用的保险;

留意,是缺席医疗费用,既然是缺席,那认同是实报实销,花上多少报多少的;

比如,卖掉一份2万保额的小额医疗险,因为阑尾炎住院花费5000元,那这份小额医疗险最多只不会支付5000元;

如果说因为车祸住院,花费5万,那这份小额医疗险最多可缺席2万元,因为只卖掉2万元的保额;

这跟我们前面讲解的重疾险支付规则是几乎不一样的,重疾险是患根本性疾病支付保额,卖多少保额缴多少,不管住院花上了多少钱;

比如,卖一份重疾险50万保额,然后意外发病患上癌症了,那保险公司就不会必要支付50万,即使治疗费只花上了100元,也是支付50万;

医疗费用保险在保额内根据实际花费缺席医疗费用,花上多少报多少;重疾险患有根本性疾病支付保额,卖多少缴多少;这是医疗费用保险跟重疾险仅次于的有所不同;

除了医疗费用保险,还有一类医疗险是住院医疗津贴保险

住院医疗津贴险要就不是缺席医疗费用的,它是根据住院天数保险费津贴的;

比如,卖掉一份住院医疗津贴险要,保额是200元/天,那住院5天支付1000元,住院10天支付2000元,住院30天支付6000元...

它不管是因为阑尾炎住院还是车祸住院,也不管住院时是了5000元还是5万元,它的支付只与住院天数有关;

我们可以非常简单的指出,住院医疗津贴险要就是住院误工补贴;

在医疗险中,能给我们获取更最重要确保的是医疗费用保险,也是我们在卖医疗险时必须重点注目的,住院医疗津贴险要基本可以忽略,卖不卖都可以;

03

关于医疗费用保险,还有一点一定要告诉,它遵循补偿金原则。

何为补偿金原则?

还是我们前面的例子:

如果卖掉一份2万保额的小额医疗险,因为阑尾炎住院花费5000元,那这份小额医疗险最多只不会支付5000元,这是缺席原则;

但是,如果我们又卖掉其他公司的另外一份2万保额的小额医疗险呢?是不是可以利用该份医疗险再缺席5000元呢?

如果可以的话,那这次阑尾炎住院不但没有花钱,反而还能花钱5000元;

看看都告诉这是不合理,当然也是无法再缺席的;

实际上,当我们卖掉多份医疗费用保险的时候,在前一家保险公司已经缺席的医疗费用,不可以再获得下一家保险公司重复缺席;

但前一家没缺席的费用,如果合乎下一家保险公司的支付条件,仍然是可以再缺席的;

比如,卖掉2份小额医疗险,保额各2万,因为车祸住院,花费5万,那第一份医疗险可以缺席2万,只剩的3万没缺席的这一部分,可以用第二份医疗险再缺席2万;

这就是医疗费用保险的补偿金原则,保险条款中基本是下面这样规定的:

我们在向受益人保险费保险金时,若被保险人再次发生的归属于本合同保险责任范围内的医 疗费用已通过其他途径取得了补偿金,且其他途径的补偿金金额与我们按本合同誓约给 缴的保险金之和多达了被保险人实际再次发生的医疗费用,我们将按被保险人实际再次发生 的医疗费用扣减其他途径的补偿金金额后的余额向受益人保险费保险金,即还包括本合同在内的各种途径所保险费的所有补偿金金额之和不得多达被保险人实际再次发生的医疗费用。

最关键的是最后一句话:

还包括本合同在内的各种途径所保险费的所有补偿金金额之和不得多达被保险人实际再次发生的医疗费用。

但也要多说一句,

补偿金原则仅仅仅限于多份费用型医疗保险之间,其他险种与费用型医疗险之间,或者其他险种之间是受补偿金原则拘束的;

比如,卖掉一份费用型医疗险,又卖掉一份重疾险,如果患有根本性疾病,那不论费用型医疗险缺席了多少医疗费用,都不负面影响重疾险支付保额;

再比如,卖掉2份重疾险,也是受补偿金原则拘束的,不论前一份重疾险支付了多少保额,都不负面影响第二份重疾险再次支付保额;

多份寿险、多份意外险(不不含车祸医疗部分)也是一样的道理;

所以,在买保险的时候,必须留意的是,出售多份医疗费用保险有可能不存在确保重复,无法重复缺席的问题;但出售重疾险、不定期寿险、意外险是都不必担忧无法重复缺席的问题的。

04

对于医疗费用保险,从有所不同的角度可以再展开有所不同的分类;

比如,从确保范围的角度谈,可以分为门诊费用医疗险、住院费用医疗险;

原指,门诊医疗险就是缺席在门诊就医的医疗费用的;住院费用医疗险就是缺席住院医疗费用的;

门诊医疗险因为在门诊就医就能缺席,很更容易超过赔偿标准,出险率比较低,也许10个人中有6个人不会申请人赔偿,这样一来,门诊医疗险的杠杆一点都不低,平均值下来,每年要交的保险费与我们每年在门诊有可能花上的钱都区别并不大了;

所以,出售门诊医疗险就没多大的必要性,我们在卖医疗险时,主要必须注目的是确保住院费用的医疗险;

从确保疾病或车祸的角度,医疗险还可以分为车祸医疗险、疾病医疗险;

车祸医疗险就是单独确保意外事故的医疗险,再次发生意外事故后不论在门诊就医还是住院就医都可以缺席;

相同的,疾病医疗险就是全然确保疾病的医疗险,但是在保险市场上,全然的疾病医疗险基本是没的;

而车祸医疗险,一般是以附加险的形式经常出现在意外险中,我们出售的意外险种,一般都是包括车祸医疗保障的;

05

对于确保住院费用的医疗险,根据保额的强弱,还可以再分类为:小额医疗险、百万医疗险;

小额医疗险一般就是保额只有1-2万的住院费用医疗险,而百万医疗险获取的保额通常都是几十万、几百万;

对于小额医疗险及百万医疗险我在公众号是有多次讲解的,这里再说一下结论:

对于小额医疗险,我是不引荐出售,但也不反对出售的;

在我看来1-2万的小额医疗费用我们每个家庭是可以分担的,这部分风险是可以自留的;

但如果你实在住院要花上家里1-2万块也比较多,那每年花上两三百块钱卖一份小额医疗险也是可以的;

我指出我们卖医疗费用保险,最应当考虑到确保的是巨额医疗费用风险,是那些可以让家庭一夜返贫的风险,是那些家庭经济能力无法分担的医疗费用风险;

百万医疗险获取每年低约几百万的医疗费用确保,并且设1万元的免赔额,是刚好需要确保到我们每个人都有可能面对的巨额医疗费用风险的,所以我是强烈推荐配备百万医疗险的;

百万医疗险是将近2年才上市的新险种,在没百万医疗险之前,我们主要通过配备重疾险来为高额医疗费用获取确保,但是用重疾险获取医疗费用确保有比较大的局限性;

比如说,根本性疾病确保的疾病之一是“慢性肝功能中风失代偿期”,保险条款对于此疾病的定义标准是:

慢性肝功能中风失代偿期指因慢性肝脏疾病造成肝功能中风。 须符合下列全部条件:(1) 持续性黄疸;(2) 腹水;(3) 肝性脑病;(4) 充血性脾肿大伴脾功能失调或食管胃底静脉曲张。

因吸毒或药物滥用造成的肝功能中风不出确保范围内。

就是说,根本性疾病虽然确保慢性肝功能中风,但是必须要符合上述(1)-(4)条才能取得支付;

但是,慢性肝功能中风可能会仅仅有持续性黄疸,仅仅有腹水,仅仅有肝性脑病,或者仅仅有4项症状中的3项,这都是有可能的,也是必须拒绝接受化疗的,更是必须花费高额医疗费用的...

这时候,我们的高额化疗费用拿什么来确保?

我们每个人有可能患上的疾病,不仅仅只有发烧感冒这样的小病,或者癌症这样的根本性疾病,还有很多疾病是介于这两者之间的,但化疗也是必须高额医疗费用的;

我们仅仅卖一份小额医疗险+一份根本性疾病保险,从确保上来说是不全面的;

这是我极力推荐出售百万医疗险的另外一方面的原因,更详尽的辩论可以读者《为什么极力推荐百万医疗险?》;

06

上面洋洋洒洒讲解了这么多,同样仅仅是为了告诉他你下面这个结论:

卖医疗险,最引荐出售获取缺席住院医疗费用确保的百万医疗险;小额医疗险可买可不卖;住院津贴险要也没多大必要要卖;门诊险要不引荐卖;车祸医疗险一般的综合意外险中都有确保到,即使没,卖掉百万医疗险的前提下,也没问题;

下面,我们来开始挑选出保险。

根据上面的结论,医疗险中我们最该出售的是百万医疗险,目前市场上可供选择的百万医疗险产品是非常多的,我们明确该自由选择哪一款呢?

我一直的观点是,百万医疗险引荐出售买的最少的,买的最火的;

目前的百万医疗险同质化相当严重,基本都获取如下确保:

保额很高,年度限额100-300万,终身无限额;

保险费很低廉,在50岁前保险费基本都会多达1000块,某些年龄段,保险费低于只要100多块钱;

确保很仅有,不论社保内、社保外,国产药、进口药,都能缺席;

续保也都有确保,会因赔偿或健康状况发生变化而拒绝接受续保或单独变更保险费。

唯一有缺憾的是无法确保续保;

也就是说,目前的百万医疗险,从确保上来说是基本一样的,确保都非常的全貌,唯有终身确保续保是无法容忍的鸿沟,但即使保险公司想要获取,管控层面也会容许;

那是不是可以随便自由选择一款百万医疗险出售?理论上来说是,但实际上并不是;

对于百万医疗险我们最期望的是能永久续保下去,所以得考虑到下面这种情况:

一款百万医疗险,今年有100万的保险公司客户,且保险公司在这个产品上刚好盈亏均衡,不会面对一个问题:

在第二年续保的时候,不会有一部分客户萎缩,自由选择不再续保。

这有什么负面影响呢?

通常主动不再续保的客户都是身体非常身体健康的,不错解读,只有身体健康人群才能这么任性,可以随时替换新产品,如果是一个糖尿病、冠心病客户,其他产品已经卖没法了,就不会更偏向续保。

如果第二年有10万身体健康客户瓦解了这个群体,有90万自由选择续保,对保险公司而言,这款百万医疗险的客户群总体质量是变差了,第二年的赔付率也必定会减少,第一年刚好盈亏均衡,理论上谈,第二年保险公司在这款产品上就不会亏蚀了。

如果该问题得到解决问题,第三年、第四年不会更加的相当严重,那有可能离产品停产就不远了;

这个问题是不是解决办法呢?

有,很非常简单。

保险公司只要第二年再更有10万身体健康客户出售这款百万医疗险,问题就不会有所改善了;如果再能更有100万客户出售,萎缩的客户对保险公司群体的负面影响就几乎可以计了。

核实思想就是,我们出售的百万医疗险,要有源源不断的身体健康客户重新加入进去,替代萎缩的老客户,让保险公司客户群维持良性的反应器,这样才能持续产生利润,永久卖出下去。

这一结论对我们自由选择百万医疗险有很最重要的指导作用,也就是我一直共享的观点,百万医疗险引荐出售买的最少的,买的最火的;

买的多代表客户群可观,外用风险能力、自我调节能力都要更好;买的好,代表能更有跟多的客户重新加入进去,维持良性的反应器,这样的一款百万医疗险能续保的时间自然不会更长久一些。

关于这个问题的更多辩论,可以读者《如何挑选出一款百万医疗险?》;

07

按上面研究的角度,目前引荐出售的网红百万医疗险有这些:

1)众安的尊享e生专业版;

众安的尊享e生系列百万医疗险,可以说道是百万医疗险市场的开拓者,在上市初取得了超多的曝光,目前新的上市的百万医疗险已经很难取得同样的注目量了;

它在确保上也非常的全面,比如住院拨付公共服务、质子重离子确保,VIP病房特需确保等等,其他百万医疗险有的不行的,它基本都有,它是我一直在公众号引荐出售的百万医疗险;

理解众安尊享e生专业版更多下文及出售,请求读者《一款百万医疗险,解决问题家庭巨额医疗之恨》;

2)好医保长期医疗险;

好医保长期医疗险在阿里巴巴集团平台卖出,它仅次于的特色是6年确保续保,也是很不俗的一款产品;

很多伙伴纠葛到底选尊永e生专业版还是好医保长期医疗险,关于这个问题,我在《好医保长期医疗险,还是尊享e生专业版?》有共享,供参考;

3)泰康身体健康尊享B+医疗险;

泰康身体健康尊享B+医疗险仅次于的特色是在保险条款中没具体解释产品停产无法续保,从续保条款研究,我解读是即使停产也能一直续保的,但不少伙伴对该结论有异议,它到底停产能无法续保,我也给没法权威性的答案;

泰康身体健康尊享B+医疗险比较让人吐槽的一点是,它绑其他产品销售,出售成本特别低;

关于泰康身体健康尊享B+更多讲解,可以读者《医保合普惠版?身体健康尊享B+?还是太平医安稳?》;

4)其他符合条件的百万医疗险

目前的百万医疗险已经非常多了,基本上每家保险公司都有自己的百万医疗险,我不有可能把有一点出售的都引荐原始;

但正如我上文研究的,如果一款百万医疗险获取的确保与尊享e生、好医保等主流百万医疗险一致,并且你判断它每年的销量也不会不俗,那都是有一点考虑到出售的;

...

关于小额医疗险,我前两天刚有研究引荐,如果有出售市场需求,可以读者《安联住院彩,一款很不俗的小额医疗险》;

住院津贴险要我曾经引荐过众安的一款,刚刚我去看了,奇特已经下架了,但文章中对津贴险要的讲解还是可以理解一下的,请求读者《一类从来没引荐过的医疗险》;

关于门诊医疗险常规不引荐出售,也没引荐;

08

非常简单总结,

这篇文章用了相当大的篇幅跟大家讲解了医疗险的分类,但部分伙伴可能会感觉比较暗,再总结一下:

医疗险可以分成医疗费用型保险及住院医疗津贴型保险;

住院医疗津贴型保险可以不必考虑到,我们须要重点注目医疗费用型保险;

医疗费用型保险根据确保范围有所不同,又可以分成门诊险要及住院医疗费用保险;

门诊险要不引荐出售,重点考虑到住院医疗费用保险;

住院医疗费用保险根据保额有所不同,又可分成小额住院医疗险及百万医疗险;

小额医疗险卖不卖都可以,重点注目百万医疗险。

应当好解读吧,其实这些不理解也几乎没问题,要用忘记最终的结论:

卖医疗险,出售一份百万医疗险就不够了;

然后再按照百万医疗险的选配标准,在合乎给付身体健康告诉的前提下,为家庭成员每人配备一份,这样家人的医疗险就算卖完了。

好了,文章到此结束,期望这篇文章对你卖医疗险有协助~

如果文章对你有协助,忘记拜托共享!