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李德强 •

给孩子留给100万保单不如100万现金?90%的人都解读拢了!

投保知识 1150℃ 0评论
富不过三代,这是古往今来许多大家族的魔咒。当今,经济的发展可谓了一大批高净值人士。这些精英虽然在赚上是一把高手,却未必对财富承传有所学。很多时候,他们不会更多地考虑到财富的安全性和可承传性,
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富不过三代,这是古往今来许多大家族的魔咒。当今,经济的发展可谓了一大批高净值人士。这些精英虽然在赚上是一把高手,却未必对财富承传有所学。很多时候,他们不会更多地考虑到财富的安全性和可承传性,“富不过三代”,这是古往今来许多大家族的魔咒。

  当今,经济的发展可谓了一大批高净值人士。这些精英虽然在赚上是一把高手,却未必对财富承传有所学。很多时候,他们不会更多地考虑到财富的安全性和可承传性,而非收益率,从而超越“富不过三代”的魔咒。

  然而,情况却不容乐观。

  有数据表明,我国家族企业的平均寿命只有24年,目前只有将近30%的家族企业能转入第二代,将近10%能转入第三代,而转入第四代的只有大约4%。【数据来自于2014年“家族企业财富挽救与承传论坛”上,中国中小企业协会常务副会长张竞强发布的数字。】

  “富不过三代”噩梦为何挥之不去?

  先问问自己这几个问题:

  ①如果把财富牢牢捉在自己手上,

  万一自己马上交代后事就辞世了怎么办?

  孩子将来在继承权公证上遇到困难怎么办?

  ②如果提早把财富转交孩子,

  孩子有和自己一样强劲的能力吗?

  孩子不会会败光家财?

  孩子不会会遭遇婚变、车祸等情形,从而造成财富外流?

  ③你能确保孩子未来及下一代过上基本富足的生活吗?

  这些问题,很多人无法得出认同的答案。而如果搞不懂这些问题,就像无数个案例告诉他我们的那样,如果缺少一个科学的财务规划,今天有可能你极富,明天你或者你的下一代就是最穷的那一个。

  真实案例

  1、败家子爱好者上赌,败光上亿房产

  广东的张先生早年创立了一家房地产施工企业,并在深圳享有大量房产,这让他只能地沦为了亿万富翁。随着年龄的快速增长和国家对于遗产税的辩论加剧,张先生想起了提早把房产过户给自己的宝贝儿子,并马上付之行动。

  但令他始料不及的是,掌控了宝贵房产的儿子随后竟染上了赌酗酒,把家里的房子一套套地买了过来当作赌资。

  不顾一切张先生愤慨气愤地拒绝儿子暂停赌,并立刻将房产过户返自己名下时,儿子却已经知道所踪……

  就算提早移往财产给亲生孩子,也无法完全避免“败家”的再次发生。

  2、富二代接掌父业,11年后公司倒闭

  上世纪末,王先生披荆斩棘,创建了一家资产规模多达40亿元的钢铁企业。后来,随着王先生的辞世,其年仅22岁的儿子小王接掌企业。意外的是,短短11年里,这家钢铁企业就由于倒闭等一系列原因,申请人倒闭重组。而接班人小王,也一度被指出是“当代最弱败家子”。

  前掌门人、父亲王先生认同没有考虑过:从小养尊处优的孩子,有和自己一样强劲的能力吗?答案很显著,别说是之后开疆拓土,孩子能挽回江山就很不俗了。

  折戟沉沙

  3、儿子辞世,家庭财富损失惨重

  唐先生是一位知名企业家,年过半百之后,便将企业转交了自己已是家的儿子小唐,而小唐也不忘所望,将公司经营得有声有色。

  不料有一天,在去外地参与展览的路上,小唐意外因车祸自杀身亡,只留给父母亲、妻子和女儿在人世。

  收到噩耗后,唐先生在伤心之余,也想起了企业的未来,于是去找儿媳妇商量,将企业股权再过户返自己身上,自己再新的拒绝接受企业经营。

  不料,儿媳妇却请来了律师,得出了一个令其唐先生愤慨的答案:企业股权只有四分之一归唐先生夫妇,其他都归儿媳妇和小孙女所有。

  原来,儿子忽然身故造成其遗产须要按照法定继承来分配。由于拒绝接受企业时已是家,股权沦为小唐夫妻的共同财产。小唐去世后,其一半财产归妻子所有,另一半作为其遗产。而在遗产分配中,唐父、唐母、妻子、女儿各占到一份。最终,四分之三的遗产将归儿媳妇一家所有。

  把承传几乎转交法律,并不一定能构建承传目标。财富承传未定向,将不会有财富外流的风险。

  4、丈夫去世,妻儿竟无法几乎承继财产

  张先生作为一名商人,归属于高净值人群。后来,他忽然因病去世,在分配遗产,妻儿打算承继上亿元的房产时,却被房管局拒绝接受。

  “我和儿子凭什么无法全额承继?”

  面临批评,房管局称之为,张先生作为遗产的房产其中相当一部分,归属于其同母异父却关系疏远的两位兄弟。

  原来,张先生虽然事业有成,却从未决定过财产分配问题,他指出,“就转交法律来分配吧,反正认同不会给我最亲爱的人”。于是在他去世后,他的遗产将由法定继承者承继。

  但按照法律规定,张先生过世时,其老母亲仍在世,她有权承继儿子的部分遗产(三分之一);现在老母亲过世后,她另外两个儿子则有权承继该房产。

  财富承传学问多多,张先生从未规划承传事宜,造成挚爱的妻儿无法全额承继自己的遗产。

  可以看见,在家族财富的确保和承传上,告终和悲惨的例子实在太多,这就是缺少科学的财务规划的后果。

  那么,这些问题,应当怎么回避呢?

  保险可以有效地回避上述风险

  每一位父母,都想要把自己艰辛闯荡累积下来的财富,安安稳稳地传送到下一代的手上,让他们过上好的生活。然而,承传方式自由选择得不好,结果真的不会大相径庭。

  网上广为流传着一张中国爷爷和美国爷爷的对比图。在图中,两位爷爷都有百万家财,但到几代人后,中国爷爷是“富不过三代”,而美国爷爷的财富却可以代代相传,甚至越积越多。

  其中的有所不同,其实就是两个字——保险。

  中国经济的发展产生了大批财富,但财富的持有者却仍然必须更新他们对于财富承传的观念。一笔财富,如果好好规划其承传和确保方式,就能让子子孙孙获益无穷;而如果缺少规划,就不会有可能如上面所提的例子一样,面对家业大跌、萎缩甚至灭亡的风险。

  太多例子证明,“法商”对于家族财富的确保和承传十分最重要。而保险,则是法商所倡导的、解决问题的最重要方法和核心工具。

  给孩子留给100万的现金或是100万的保单,区别可以大到你想象将近。一份保单的优势在于需要定向承传,既不必担忧继承人在承继时遭遇困难,也不必考虑到法定继承造成的财富外流等问题,只必须登录保单受益人即可。

  同时,保险所不具备的资产承传功能需要很好地解决诸多风险,比如一份年金险要,它需要让继承人在登录的时间承传财富,避免财产被挥霍无度、被瓜分,从而以一笔平稳的现金流确保其安定的生活。

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  小结

  只要财富确保和承传的问题必须解决问题,就必须保险这种工具,它需要不错地为你解决问题财富确保和承传问题,使你无后顾之忧。

  正所谓“一张保单三代获益”。一张保单就像一艘大船,需要载有着家族财富和子子孙孙,稳重而忠诚地驶往未来。