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李德强 •

如何解决问题网约车事故保险“赔偿无以”?

车险知识 1170℃ 0评论
网约车横空出世,上下班方式再配新族曾几何时,市内上下班方式仅限于公交车,然后出租车(上海三轮出租汽车,北京黄的等)逐渐转入百姓生活,改革开放后私家车开始风行,人们代步的工具随着经济的节奏,也逐
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网约车横空出世,上下班方式再配新族曾几何时,市内上下班方式仅限于公交车,然后出租车(上海三轮出租汽车,北京黄的等)逐渐转入百姓生活,改革开放后私家车开始风行,人们代步的工具随着经济的节奏,也逐网约车横空出世,上下班方式再配新族

  曾几何时,市内上下班方式仅限于公交车,然后出租车(上海三轮出租汽车,北京黄的等)逐渐转入百姓生活,改革开放后私家车开始风行,人们代步的工具随着经济的节奏,也逐渐升级换代,增容扩量。其结果,现代都市病骤至,交通拥堵,道路沦为停车场,空气质量急剧下降,大中型城市无一例外。于是超级大都市实施限号上下班,私家车限量牌照,意欲减轻交通拥堵。因而人们的主流还是相赠希望于每日在市内巡游的出租车上。

  但是,每当下班高峰时段,雨雪天,出租车便一车难求。即便上车后,也时常不会遭遇短途拒载,更有甚者,司机故意兜圈子,高价宰客,如此种种,层出不穷。于是,黑车(无运营许可的车)暗中伺机而动,在机场、车站、码头频频扰民,百姓欲对策的呼声加剧。

  随着互联网时代的快速到来,网约车沦为代步富二代。消费者可以通过手机等智能设备,登岸网约车平台,购票代步工具。其不仅可以网约出租车,连闲置在家的私家车都可以通过网约车平台(事例:滴滴、优步)购票,作为专车来为消费者获取代步。

  私家车专门从事网约服务,目前已经经常出现多种形式的网约用车。有的几人“拼车”,有的乘坐“顺风车”(车主在自己长途跋涉时,通过网约平台找寻乘坐同方向的乘客),这种方式既可节约能源,又可增加车辆尾气废气,为诱导雾霾做到贡献。

  尽管如此,网约车一入市,即遭遇了各路人马见仁见智、得失不一的窘境。以后七部局办一纸公文(《网络购票出租汽车经营服务管理暂行办法》)问世,国务院办公厅(关于深化改革前进出租汽车行业身体健康发展的指导意见)实施,网约车新政才尘埃落定。

  

 

  王梓/制图

  网约车私车保险,营运事故谁买单?

  网约车新政伊始,问题就接踵而来。只要是车在路上行经,就不存在有可能再次发生撞击、伤人、车损和物毁的风险,我不撞人,但有可能人来撞到我。那么,网约车在运营时如果再次发生交通事故,并引发了一定的伤害,应该由谁来补偿当事人的损失?

  我们先把网约车中的出租车回避独自,因为出租车重新加入的就是针对运营车辆的保险,一旦再次发生事故,保险能缴。只有在私家车专门从事网约车营运时,再次发生的交通事故且牵涉到人伤物损时,才不会再次发生由谁来买单的疑惑。

  现实是:如果私家车重新加入的是为其量身定做的机动车保险(交强险、第三者责任险、车辆保险),在事故再次发生后,虽然交强险给与支付,但是保险公司对第三者责任险和车辆保险几乎是异口同声拒赔。请求看实例:

  实例1

  7月,网约车新政后北京首例“网约车”交通事故责任案正在北京海淀法院审结,“网约车”与小轿车再次发生交通事故,交管部门确认“网约车”全责。保险公司对“网约车”的责任拒赔。小轿车司机把“网约车”司机、网约车平台运营商及保险公司诉至法院,目前一审已宣判。

  实例2

  市民韩某将乘用车转交汽车出租公司,沦为网络专车。这辆车被承租后肇事,将兰某撞成十级残疾。保险公司拒赔。伤者兰某将韩某、出租公司及保险公司告上了法庭。[page]

  保险公司的拒赔理由基本相同,而被保险人的驳斥理由十分非常简单也很通情达理:

  保险公司拒赔理由

  第一,私家车专门从事网约车营运,其性质归属于出租车业务,而其重新加入的是私家车保险,营运期间再次发生的事故,归属于私家车保险的责任范围。

  第二,按照保险法规定,车辆风险程度明显减少的,不应及时通报保险公司。保险公司收到通报后,要么中止保险合同,要么减少保险费。如果未通报的,再次发生了保险事故,保险公司不承担责任。

  保险公司一般都在保单上记述“风险减少时必须通报保险公司”的提醒。私家车网约运营,风险程度明显减少,车主理所当然通报保险公司,保险公司则不会按照上述法律规定处置。

  被保险人驳斥的理由

  第一,投保时并无解释私家车运营网约车业务再次发生保险事故归属于保险范围,保险公司可以正当理由。

  第二,在保险单上有关车辆风险减少的提醒中,并无具体提醒私家车做到网约车业务归属于风险明显减少,必须通报保险公司。

  第三,保险公司并无合适私家车运营网约车业务的保险,那么重新加入私家车保险后再次发生的保险事故理所当然赔偿金。

  双方博弈论,公婆均占理,针锋对麦芒,至今无一锤定音的权威声音,网约车的赔偿无以已经受到了民众的广泛注目。

  网约车身份类似,如何应付赔偿无以?

  网约车现在已经出了很多都市人的上下班方式,其合法地位也通过网约车新政以求奠定,但网约车一旦出有了车祸,因其卖的不是营运保险,却经营出租车业务,赔偿无以已经南北社会。

  赔偿无以的问题,不仅有保险产品不对路问题,还受到其他要素的影响。在明确运作中,有三大难题放在大家面前。

赔偿无以的问题,不仅有保险产品不对路问题,还受到其他要素的影响。在明确运作中,有三大难题放在大家面前。

  1.交通事故亲率偏高,保险经营不受断裂

  我国交通事故发生率居高不下,从交通事故中丧生人数的统计资料中可见一斑。

  我国2002年万辆丧生人数高达53人以上,远远低于美日;11年后的2012年,中国万辆死亡率仍然居高不下,仍是美国的4倍,日本的9倍(参看右下表格)。2015年,我国机动车享有数为2.79亿辆,交通事故丧生人数为72387人,万辆丧生人数为2.59人,该数字仍然低于发达国家,沦为世界上病死交通事故人数较多的国家之一。

  由于我国交通事故的发生率居于高难下,不少保险公司经营遭遇滑铁卢,车险经营呈现出赤字。有的外资保险公司,如美亚保险,面临极大的中国车险市场,也不能望洋兴叹,自由选择解散车险经营。

  私家车再次发生事故的风险率本来就比较低,如果再再加经营网约车业务,在交通堵塞的车道上,更是减小事故发生率,保险经营利益将受到一定程度的断裂。

  2.营运前缺乏培训,事故发生率低企

  私家车驾驶员没接受商业运营驾驶员车辆的专业训练。

  在国外,如要取得出租车司机的驾驶执照,除录普通驾驶执照的科目科目外,还必须减少出租车载客驾驶员科目的训练和考试。如果没拒绝接受过此类专业训练,对如何安全驾驶员和维护乘客,仅限于感性认识,没实践经验和理论承托,那么当驾驶员途中路况脑溢血异常的情况下,就知道如何有效地维护乘客的安全,更容易再次发生载客伤势的事故。

  因此,当重新加入私家车保险的网约车再次发生事故时,保险公司对因驾驶员没接受专业训练而造成风险明显减少的运营车辆拒赔,于情于理都无以辩称。

  3.网约车奠定新政,无合适保险产品

3.网约车奠定新政,无合适

  如前所述,私家车杂货网约车业务,私家车保险无法覆盖面积其风险,但是其又非正式营运车辆,也不合适重新加入营运车辆保险,按目前的保险费率计算出来,营运车辆保险的保险费大约是私家车保险的一倍。那么,网约车到底应该重新加入何种车险?

如前所述,私家车杂货网约车业务,私家车保险无法覆盖面积其风险,但是其又非正式营运车辆,也不合适重新加入营运车辆保险,按目前的保险费率计算出来,营运车辆保险的保险费大约是私家车保险的一倍。那么,网约车到底应该重新加入何种车险?

  答案是,目前暂不合适私家网约车重新加入的保险。因此,私家网约车主在投保时遭遇失望,不少保险公司直言,由于没适合的保险产品,原则上未予拒绝接受投保。

  详毕竟,是因为保险公司面临的是保险风险发生率几乎不一的人群,私家网约车中有的将其作为职业每天十几小时载客,有的仅月载客数次,车上的频率因人而异,因时而异,因天气而异,因生活节奏而异。保险风险发生率随着载客次数的变化而变化,面临如此风险率不一的人群,无法使用统一的保险费率标准,保险公司暂时无合适险种实施。

  为什么风险程度有所不同的对象,无法重新加入同样一种保险呢?这要从保险经营的原理谈起。保险经营是靠大数法则而创建一起的一种事业,世界上风险的再次发生看起来没规律的现象,如果减少仔细观察的数量,超过大数时,其规律就经常出现了。最显著的大数事例就是人的性别,从小范围看,如看一个村落,男女人数有可能会各半,但是放在大数中,世界上的男性和女性比例各占到50%,这就是大数法则。保险经营就是建筑在这样一个法则之上。地震,暴风雨等自然现象,人的患病,车祸的再次发生,看起来没什么规律难以确定,但在大数法则中,可以寻找其再次发生的规律和再次发生的频率。由于保险公司补偿给被保险人或受益人的保险金,是源自每位投保人交纳的保险费。因此,保险经营拒绝是凡参与同一种保险的人,在风险发生率等条件上必须是基本相同的,在承担风险的比率上也拒绝是平均分配的,这样才能计算出来出有该种被保险人群的风险发生率,参与人不应交纳的保险费,才能确保万一风险再次发生,保险公司能有充足的经济缴纳能力为投保方(不含被保险人、受益人)补偿因事故而带给的损失。

  因此,风险发生率大幅度低于标准者,无法用于同一个保险品种,如果用于同一保险品种时,则对其他参与该保险的投保方不公平。微小的风险差异,可以通过提升费率等方法来调整,但是,风险量过低的情况下,保险公司一般会采行以提升费率的方式拒绝接受之后参保,而是使用拒保的方式来解决问题这种难题。

  总之,由于网约车的车上频率随意性太强劲,其风险程度参差不齐,保险品种内的风险率无法展开测算,因此,无法根据大数法则下的风险发生率对保险费率展开制订。换言之,风险发生率无法确认的话,如果按照现在私家车和营运车保险产品设计的思路,保险产品无法设计,专门为网约车设计的新产品难以登场。这就是为什么当网约车新政实行后,而与其相匹配的保险产品迟迟无法问世的主要原因。因此,保险公司在研发保险产品时,如何紧随新形势,研发合适网约车的新产品已经沦为保险行业的课题。创意产品的问世,尚需时日。[page]

  4.“从人”“从车”哪种好,保险设计时逢难题

  私家车主专门从事网约车业务,其主要展现出为“车主利用业余时间全职”,而并非是车辆从私家车的性质转变为“获得运营牌照月的运营车辆”。

  我国的商业车险使用的是“从车原则”,以“车”为中心设计保险产品并制订费率。换言之,保险产品的设计,车险费率的制订是根据投保车辆的以往再次发生事故的情况来辨别,不考虑到驾驶人员的因素。

我国的商业使用的是“从车原则”,以“车”为中心设计保险产品并制订费率。换言之,产品的设计,车险费率的制订是根据投保车辆的以往再次发生事故的情况来辨别,不考虑到驾驶人员的因素。

  其实,汽车的方向盘掌控在驾驶人员手中,目前尚未到全自动驾驶车辆的时代,人的因素在风险发生率中占有主要的地位。除了饮酒、醉酒、药物等法律禁令驾驶员的事项外,年龄,交通事故的肇事前科和违背道交法记录,都将考虑到未来的风险发生率。特别是年龄,根据各国经验数据表明,18岁到20岁之间年龄段,交通事故的风险发生率最低;20岁到26岁年龄段,风险发生率相对26岁以上的年龄层较低;而65岁之后,人的反应相对幼稚,也更容易违规和再次发生交通事故。由于各年龄段风险发生率各不相同,因此,理所当然将上述年龄段的人群不予区分,有所不同的年龄段限于有所不同的保险费率,费率的精准化有助增加事故的再次发生。

  到底是以网约车的全职者为保险标的(从人原则)来设计产品和制订保险费率,还是根据车辆为保险标的(从车原则),根据其用于性质的转变来设计产品和制订保险费率,目前尚不权威的论点。

到底是以网约车的全职者为保险标的(从人原则)来设计和制订保险费率,还是根据车辆为保险标的(从车原则),根据其用于性质的转变来设计产品和制订保险费率,目前尚不权威的论点。

  打造出网约车保险,开口保单解法难题

  2016年11月1日起,网约车新政月亮相,公交车、出租车之外的第三领域——网约车以合法身份月转入营运市场。既然新生事物已经被官方所接纳,保险行业也不应快速追随,编织好确保社会安定的安全网。

  首先,在政府监管条件成熟时,可拒绝网约车司机在月开始提供运营资质前,拒绝接受驾驶员出租车有关业务方面的专业训练,如此这般可大大减少事故的再次发生。

  其次,目前的私家车保险和营运车辆保险都无法覆盖面积网约车的类似性质,保险行业为了应付网约车的登场带给的各种风险,不应在私家车保险和营运车辆保险之外,修筑第三领域——网约车保险来找出网约车赔偿无以的社会性难题,已经迫在眉睫,刻不容缓。

  但如前述研发新产品仅次于的考验在于,被保险人群和被保险车辆其风险发生率的差异稍大,网约车主营运频度不一,有的月数单业务,有的每天8小时以上,传统的机动车保险产品无法应付。

  为了解决问题此考验,网约车保险可借出货物运输险要中的开口保单方式,采行费率差别化措施来为网约车量身定做,新型保险的要点如下:

  1.网约车投保时可按照营运车辆的保险费率缴纳保险费。

  2.保险合同届满时,根据网约车平台获取的车上记录,调整保险费,多退少补。除类似情况外一般是保险公司归还保险费给投保人。

  3.根据驾驶人员(被保险人)的有所不同年龄段的风险再次发生的经验数据,设计出有合适各种年龄段的保险费率。

  如此这般,被保险标的风险程度不一的问题,将可迎刃而解,新保险产品问世指日可待,赔偿无以均可获得解决问题。