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李德强 • 苏州市

专家答疑|买保险怎样“如实告知”?谨防六大误区,记住一大原则

理赔技巧 6970℃ 0评论
出院申请理赔时被保险公司查到投保前病史
关键词:理赔技巧

“保险有两不赔,这也不赔,那也不赔。”“保险公司不就是靠拒赔赚的吗?”这是很多消费者对保险的刻板印象。但事实上,对保险公司来说,赔偿是再正常不过的事,大多数保险公司都有正式成立专门的赔偿部门来腊这件事。从今年上半年各家寿险公司的赔偿数据来看,行业平均值赔偿时效为0.58天,获得赔率在97%以上。整体来说“赔付率低、支付速度快”。也就是说,出险时,只要合乎保险合同誓约的支付条件,保险公司都是不愿支付的。而只剩3%没获得赔偿的案件,则多数是因为投保前未如实告诉。如实告诉的重要性显而易见,它必要关乎我们卖掉保险能否取得支付。那么,出售保险时到底该如何作好》邀到享有11年核保工作经验、审查保单数量超强合议逾万件的资深核保专家王辉,通过三期专题内容,和大家好好聊聊这一问题。今天,我们月发售第一期内容——如实告诉最更容易罪的6个错误。我们先来搞清楚何谓如实告诉义务。如实告诉所指的是,在出售人身险的时候,不会有一个身体健康告诉的问卷,这个问卷的填上一定要遵循真诚长胜的原则。否则,就有拒赔风险。保险法第十六条也对如实告诉做出了具体解释,如下:投保人故意不遵守如实告诉义务的,保险人对于合约中止前再次发生的保险事故,不分担赔偿金或者保险费保险金的责任,并不归还保险费。投保人因重大过失未遵守如实告诉义务,对保险事故的再次发生有受到影响的,保险人对于合约中止前再次发生的保险事故,不分担赔偿金或者保险费保险金的责任,但应该归还保险费。非常简单来说就是,故意不如实告诉的,不赔且不归还保险费;因重大过失未如实告诉的,不赔但要归还保险费。有过出售保险经历的朋友都告诉,身体健康告知的语句繁复且专业,所以要作好如实告诉并不是一件非常容易的事情。值得一提的是,根据保险法拒绝,对于保险公司告知的问题,理论上均不应如实告诉,不过有两种情况除外:一是对于保险公司投保单告知表中所列的没具体内容的概括性条款可不展开告诉。比如有的保险公司不会回答:否有以上未告知到的疾病?二是被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料可以不展开告诉(根据银保监会令2019年第3号身体健康保险管理办法规定,12月1日起实行)。另外,以下六种情况也是大家非常容易罪的错。误区一:门诊就医不必告诉,只有住院才必须告诉。门诊和住院不是辨别疾病相当严重与否的标准,也不是辨别险种能否保险公司的标准。门诊经常看到的高血压、糖尿病、心脑血管等疾病对险种保险公司的影响一样相当大,所以投保单上告知到的门诊就医记录也必须如实告诉,以防止先前赔偿纠纷。身体健康告知上已具体回避丢弃的疾病可以不告诉,比如线上某些产品对急性支气管炎、急性肠胃炎等已回避独自,此类疾病可以不告诉。误区二:时间久远的疾病不必告诉,只有某个时间段以内的疾病才必须告诉。某些保险产品身体健康告知中会有时间誓约,如两年或五年内的疾病必须告诉,这个时间以外的疾病可以不告诉;但是这个时间段的誓约通常是针对某一条身体健康告知,而不是针对全部身体健康告知,大家在投保时一定要留意。误区三:身体检查找到的身体健康异常无须告诉。这个误会显然太深了,很多保险身体健康告知不会回答到否有身体检查异常,也是必须告诉的。【案例】 老王在每年例会的单位身体检查时检查出有肺结节,在自行投保线上某根本性疾病险要时,该险种身体健康告知具体问及了否有身体检查异常情况,但老王自以为身体检查异常无须告诉,便未做到告诉。一年后,老王因肺癌住院并申请人赔偿,保险公司调查到他投保前身体检查异常情况,故拒赔续约。误区四:医治的疾病不必须告诉。如果是全然的急性支气管炎、急性肠胃炎、急性肺炎等疾病不告诉也不能厚非,但如果是癌症等疾病,即使临床医治,也不会不存在较低发作有可能,必要对险种的保险公司有相当大影响,如不如实告诉,将来赔偿时可能会有纠纷。【案例】 张阿姨五年前因乳腺原位癌手术,术后完全恢复较好,投保重疾险时,营销员告诉他她疾病医治了就不必告诉了,故而未告诉成功保险公司。两年后,张阿姨临床乳腺癌并申请人赔偿,保险公司调查到其投保前病史,故拒赔续约。误区五:投保时有多种疾病,仅须要告诉最重的一种即可。少数客户在投保时抱着有侥幸心理,多种疾病仅告诉最重的一种,赔偿时拒保可能性就非常大。【案例】新手妈妈小黄给刚出生的宝宝出售了线上某款医疗保险,但宝宝出生于时因新生儿肺炎住院一周,同时临床心肌炎、坏死缺氧性脑病。该款产品身体健康告知中具体解释急性肺炎医治后需要告诉,客户不存在侥幸心理,未告诉心肌炎及坏死缺氧性脑病后保险公司,六个月后宝宝因发育迟缓住院,出院申请人赔偿时被保险公司坎到投保前病史,故拒赔续约。误区六:告诉病史仅需看病历首页即可。很多营销员及消费者在投保时仅中彩超检查报告表明甲状腺结节。客户在投保重疾险及医疗险时仅意识到急性胃炎,未注目到病历中提到的甲状年后,小明因甲状腺结节手术申请人赔偿,保险公司徵情况,故而拒赔并减少特别誓约:对于甲状腺癌及其移往肿瘤所引起的根本性疾病保险责任、对于甲状腺疾病及其并发症所引起的住院医疗责任,不分担涉及责任。总之,关于如实告诉,建议消费者忘记一个原则:“问及了一定要告诉,没问及的可以不告诉”。【个人简介】王辉,《国际金融报》特约分析员,医学硕士、执业医师。享有11年核保工作经验,历任某合资寿险公司个险核保经理、某上市险要企资深核保经理;总计审查保单数量超强合议逾万件,参予多款热卖保险产品研发工作;现任某保险经纪公司经纪人,某医科大学身体健康保险专业记者 罗葛妹)

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