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李德强 •

定期寿险怎么选?八大高性价比产品最新分析尽在此

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寿险始于大航海时代,是近代文明发展的产物,也是最相似保险本质的险种。它是当家人意外离开了时,确保亲人生活的资本。
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  一、如何自由选择一款定期寿险?    


说道在前面的话:为什么是定期寿险?


▶▷ 对于普通人来说,我们出售寿险主要是为了避免家庭经济支柱身故后,家庭丧失经济依赖,所以保至60岁就足矣。


▶▷ 60岁后就很少赚了,对家庭的经济责任较少了很多。从经济学意义上谈,这个时候的“身故”对家庭财务上开销没那么轻。


60岁之后可以自由选择终身寿险,若在80岁后身故,可以给子女拔一笔钱,更多的就不是确保的目的了,而是把资产用保险的形式承传给后代,回避遗产税。


因此,对于大部分普通家庭来说,定期寿险才是最能符合他们风险市场需求的保险产品。


现在言归正传,这一部分要谈的是:面临一款定期寿险,我们如何自由选择?


1、定期寿险的保额


定期寿险出售多少保额,是根据每个人有所不同的经济情况来看的。


▶▷ 如果你有房贷,想身故后留下家人一笔可观的债务,那么寿险保额就应该覆盖面积房贷金额。


▶▷ 如果没负债,只全然地从家庭生活支出方面考虑到的话,那么寿险保额应当覆盖面积至少3年家庭经济支出。让家庭有充足的时间去打开下一段生活。


▶▷ 也有一种定期寿险,保额逐年减少,这类产品被称作减半额定寿。我们将在下文里详尽介绍。


2、寿险的选配时,看什么


寿险其实确保内容比较简单,就是对人的生命展开确保。那么在产品自由选择时,应当注目以下几点:


1)仅有残确保

所含仅有残确保的定期寿险认同相对来说不会比赔上的产品喜一些。那么仅有残确保重不最重要呢?


答案是非常最重要。甚至从某种程度上来说,仅有割给家庭带给的损失或可多达身故。


仅有残定义,指具备下列情况之一或多项者:

(1)双目永久几乎失聪;

(2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺陷;

(3)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺陷;

(4)一目永久几乎失聪及一上肢腕关节以上缺陷;

(5)一目永久几乎失聪及一下肢踝关节以上缺陷;

(6)四肢关节机能永久几乎失去;

(7)磨碎、呼吸机能永久几乎失去;  

(8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,终身无法专门从事任何工作,为保持生命必要的日常生活活动,全需他人造福的。

如果身故,人杀了则完了。如果正处于仅有残状态,先前的一切生活支出及化疗费用也不会是一笔极大的开销,更加必须一份保险金来减轻家庭经济压力了。


2)正当理由条款

虽然寿险是以人的轮回为保险对象的保险,但丧生原因也分多种。大部分身故寿险都可以确保,但对于部分情况下导致的身故,还是不会有责任减免的。


责任减免通常容许的是某些违法行为导致的丧生,就是我们熟知的“不作杀”。或者在某些不可抗力起到下造成的身故。


3)有所不同地区的最低保额

地区有所不同,可出售的最低保额标准也有所不同,因为有所不同城市的消费水平有所不同,人身身价也有所差距。


这不错解读,在北京的月薪1万和在三、四线城市的月薪1万比起,生活质量是有相当大差别的。在北京身负一套100平米的房贷,和在三、四线城市的一套100平米的房贷具有天壤之别。


因此保险公司针对有所不同地区的经济条件,设置的可出售最低保额标准也有所差异。


  二、8大定期寿险产品项目管理    


统合了现在市面上最具备代表性的几款定期寿险,做到了一个纵向对比:

百年人寿 定惠健

瑞泰人寿 瑞和

华贵人寿 擎天柱

复星保德信 金钟罩

中信保诚 祯爱人替代性

太平洋人寿 房贷健

上海人寿 小蘑菇

中荷人寿 顾家健

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1、百年定惠健


一说到【百年定惠健】定期寿险,不免让人误解到之前热卖的【百年康惠保】,从名字的命名就能显现出是出自于一家公司。


▶▷ 身体健康告诉:身体健康告诉较严格乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以出售的。但是,定惠保在身体健康告诉中多了一项告知

否有其他保险公司的寿险产品正在申请人中或保单已生效,且与本次投保的保额积累多达150万元人民币?


保鱼君指出这项告知告诉容许了配上出售的情况,如果房贷在150万以上的话,定惠健反而不是最优自由选择。


▶▷ 责任减免:以定惠保的正当理由减免是4条。

1)投保人对被保险人的故意杀死、故意伤害;

2)被保险人故意犯罪或者排斥依法采行的刑事强制措施;

3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀身亡,但被保险人自杀身亡时为无民事行为能力人的除外。

4)被保险人服用、大麻或静脉注射毒品或未谨医嘱用于管制药品。


这款产品仅次于的优势,无论否吸烟者都可以出售,并且价格相似拒绝不吸烟者的中信保诚祯爱人替代性定期寿险。

不过,保险公司为了掌控风险,投保职业只有1-4类才能出售。


  • 如果是吸烟者人群,还想要取得保险费价格优势,那么定惠健就是非常不俗的自由选择。


2、瑞泰人寿 瑞和定期寿险


这款产品已经被引了无数遍,保鱼君指出至少现在,仍是市面上性价比最低的定寿产品。


它的好,不是在价格上反映出来的,而是从投保规则到确保责任,都非常突显。


▶▷投保规则:投保规则中的内容就是保险公司设置的门槛,门槛越较低,获益人群也就越多。


50岁以上的人,能自由选择的寿险产品非常少,而瑞和定寿并能50-55周岁这部分人投保,这认同就是它的优势了。


没职业容许,只对部分高危运动有告知,也是非常友好关系的。


▶▷ 身体健康告诉:它的身体健康告诉非常严格,乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都是可以出售的。


▶▷ 责任减免:瑞泰瑞和的正当理由条款只有3条,它和中诚祯爱人替代性是保鱼君目前见到的,正当理由条款最少的寿险产品。

1)投保人对被保险人的故意杀死、故意伤害;

2)被保险人故意犯罪或者排斥依法采行的刑事强制措施;

3)被保险人自本合同生效(或最后一次复效)之日起2年内自杀身亡,但被保险人自杀身亡时为无民事行为能力人的除外。


它在身体健康告诉和正当理由条款方面,是对消费者最友好关系的一款产品了。


  • 并且它的价格也并没高达太多来,保鱼君指出它的优势依旧相当大。


3、华贵人寿 擎天柱定期寿险


擎天柱也是性价比很高的一款定寿产品。它升级后,一共有三个版本:免除身体检查版、智能身体检查版、线下身体检查版。


为了挑选同等条件对比,保鱼君分析的是线上免身体检查版。


▶▷ 身体健康告诉:跟瑞泰瑞和比起,减少了脑外伤相当严重后遗症、相当严重肝病、器官移植等,整体来讲也是比较严格的。


▶▷ 责任减免:擎天柱的正当理由有5条,比瑞和多了2条。

4)被保险人主动大麻或静脉注射毒品;

5)被保险人酒后驾驶员、无合法有效地驾驶证驾驶员无有效地行驶证的机动车期间。


▶▷ 有所不同地区最低保额:

18-40岁,

北京、上海、广州、深圳、杭州、宁波、南京、苏州最低可投保200万;

4、复星保德信 金钟罩定期寿险


金钟罩这个产品经常被当作跟擎天柱对比。


▶▷ 职业容许:金钟罩把职业容许写到了身体健康告诉,告知如下:


瑞泰瑞和和擎天柱只对部分高危运动告知,金钟罩则是高危运动和高危职业都不保险公司,相对来说较为严苛。


▶▷ 身体健康告诉:对于直系亲属、乙肝和甲状腺没容许,但其他疾病种类显得严苛。从整体上来说,金钟罩定寿的身体健康告诉并远比严格。


▶▷ 责任减免:虽然看上去只有4条,但实际细分下来,相等于7条了!

1)投保人对被保险人的故意杀死、故意伤害;

2)被保险人故意犯罪或排斥依法采行的刑事强制措施、主动大麻或静脉注射毒品、酒后驾驶员;

3)被保险人自本合同正式成立或本合同效力完全恢复之日起二年内自杀身亡,但被保险人自杀身亡时为无民事行为能力人的除外;

4)核爆炸、核辐射或者核污染、战争、军事冲突、被保险人主动参予骚乱或武装叛变。


  • 无论是身体健康告诉还是责任减免,金钟罩都要比瑞泰瑞和和华贵擎天柱严苛那么一拦,但相对的,它的保险费也要低廉一些。


5、中信保诚 祯爱人替代性定期寿险


这是一款“种族歧视”吸烟者人群的寿险产品。它对吸烟者人群非常不友好关系,价格低得离谱,这让保鱼君坚信,它有可能压根就想买下吸烟者人群。


之前保鱼君也提及过,肺癌是男性癌症发病率、死亡率最低的疾病,而吸烟者人群患肺癌的几率比普通人高达数十倍,所以这样设计也是可以解读的。


▶▷ 身体健康告诉:它的身体健康告诉还是稍微严苛的,慢性乙肝也无法投保。

另外,高危职业也在身体健康告诉告知中,但告知的职业比金钟罩稍微严格一点。


▶▷ 责任减免:它的正当理由条款同样只有3条,跟瑞泰瑞和一致。


▶▷ 非吸烟者人群:对于非吸烟者人群来说,祯爱人替代性的价格应当是低于的。


  • 祯爱人替代性的产品定位非常具体,如果所谓吸烟者人群,同时身体健康告诉又合乎的话,祯爱人替代性就简直为您量身自定义!


6、太平洋人寿 房贷健定期寿险


▶▷ 房贷健这款定寿可不得了,高净值人群不可或缺产品啊!在线上就可以出售最低2000万保额!


100万及以下,免除房贷信息、免除身体检查

100万-250万,免除身体检查,须要上载房贷合约影像

250万-300万,须要身体检查、上载房贷合约影像

300万-2000万,须要身体检查、上载房贷合约影像,减少面访。


房贷健就是一款专为房贷而生子的定寿产品。如果没房贷,就无法出售更高保额,最低不能卖100万。


▶▷ 它的上门服务也非常有特色。多达保额多达250万后,消费者在线上递交投保信息,保险公司获取上门免费身体检查服务。身体检查内容还包括:

(1) 移动身体检查套餐I:体重、体重、血压、尿常规(不含可替宁)、心电图、糖化血红蛋白、血脂(胆固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白)

(2) 移动身体检查套餐II:套餐I+血糖+乙肝两对半+肝功(ALT,AST,GGT)+肾功(Crea)+血常规+HIV+HCV+腹部成像(女性减少妇科B超)


面访环节,则必须被保人获取财务资料。


如果说250万保额之前是一款全然的线白石健额定寿的话,那么在250万之后,特别多达300万保额之后,太平洋保险公司获取的就是一项极致的上门服务。


把线下繁复的核保服务精简,线上购票,保险公司人员上门服务,不仅节约了自己在线下与代理人联系的精力,同时免职自己奔走的麻烦。


▶▷ 有所不同地区最低保额:

北京、上海、广州、深圳最低可投保2500万;

武汉、苏州、成都、南京、郑州最低可投保1000万;

其他地区最低可投保100万。


无论是再偏远的十八线城市,最低也可以出售100万保额。


▶▷ 身体健康告诉:它的身体健康告诉远比严格,糖尿病、慢性乙肝和原位癌都不能投保。对被保人的身体素质拒绝较低。


▶▷ 责任减免:房贷健的正当理由有5条,没暗搓搓的拆分条款,跟擎天柱的正当理由一致。


  • 房贷健仅次于的特点是:保额不够低,服务不够好。虽然价格并没什么优势,但对于太平洋人寿这种大保险公司里,已经却是性价比很高的了。


7、上海人寿 小蘑菇


前段时间,小蘑菇定寿必要提升了在线投保的最低保额,可保300万。


不过,它的最低保额在房贷健面前,还是弱爆了。

8、中荷人寿 顾家健


可以显著显现出,顾家健的保险费要比其他几款产品低廉一半。因为它是一款减半额定寿。


▶▷ 保额递增:出售保额派年保额,然后保额不会逐年增加。首年保额÷确保期限=基本保额。


那么当年能取得的保额赔偿=剩下保单年度(不含当前保单年度)*基本保额。


这么说道,你有可能还不明白,来荐个例子吧


以30周岁的男性为事例。

假如出售了首年保额100万,确保30年,其实它的基本保额为100/30≈3.33万。

因此,第一年身故的话可取得保额为100万元;

第二年身故的话可取得保额为96.67万元;

第三年身故的话可取得保额93.33万元……

以此类推。


另外,顾家健还有一个原作:“为维护客户权益,身故保险金低于保险费不高于已缴保险费的160%”。保鱼君指出还是挺人性化的。


▶▷ 因为保额的在递增,所以它的保险费也非常低廉,以30周岁的男性,保额100万,确保30年为事例。

假如出售金钟罩定寿,缴付30年,年保险费2060,共缴付2060*30=61800元;

假如出售顾家太原寿,缴付25年,年保险费1008.33,共缴付1008.33*25=25208.25元。


总保费比金钟罩较低了36591.75!低廉了一半还多,四舍五入就是不要钱啊!


▶▷ 身体健康告诉较为严苛,对轻度高血压也不保险公司。


▶▷ 责任正当理由:正当理由条款有7条,跟其他几款产品比起,要稍微严苛一点。


顾家保是一款针对性很强的定期寿险,其确保期限和保额都是随着房贷的变化而转变的,对于支出非常受限的房贷一族来说,可以花费最少的成本取得最低的确保。

  三、有所不同人群应当自由选择有所不同的寿险产品    


寿险产品的自由选择,不应根据风险市场需求经济支出的均衡来要求。


1、没房贷等负债


▶▷ 没房贷的话,就不必考虑到顾家健和房贷健了。


▶▷ 非吸烟者人群,自由选择中诚祯爱人替代性,保险费低于,还可以自由选择缴付期30年,进一步减低经济压力。


▶▷ 如果是吸烟者人群,以定惠保的价格最优,价格相似拒绝祯爱人替代性的不吸烟者版。


如果不执着价格低于的话,就可以自由选择瑞和,毕竟各方面最优的就是瑞泰瑞和,价格稍低一点。


擎天柱和金钟罩两款产品非常相似,但擎天柱的正当理由稍高于金钟罩,金钟罩价格稍高于擎天柱。这就看个人爱好了。


2、有房贷人群


如果自由选择减半额定寿,则是只覆盖面积了房贷负债,但不会给家庭省下一笔经济支出;

如果自由选择定额定寿,不仅覆盖面积了房贷负债,同时还能填补身故后家庭的生活市场需求。但缺点是不会减少现在的经济支出,削减手上农村居民的流动资金。


▷ 如果有房贷,且房贷金额非常低的话,可以考虑到太平洋房贷健。房贷健不仅可获取的寿险金额低,而且适当的上门服务非常好,合适挤迫的高净值人群。


▶▷ 如果支出较低,经济紧绷,每年除去房贷和生活费后没多少结余了的话,不应优先考虑到中荷顾家健既获取了充足的风险确保,同时会带给相当大的经济压力。


3、灵活性配上


既有房贷,支出严重不足卖定额定寿,但又想要填补身故后家庭的生活市场需求的话,还可以自由选择定额定寿+减半额定寿的配上。


例如身负100万房贷时,出售100万的顾家有年50万的擎天柱,如果意外身故,既可以偿还债务房贷,还可以余下一笔钱可供家人生活。同时保险费开支还不会比必要出售150万的擎天柱要较少许多。


保险的配上是可以有许多种有可能的,有所不同的人群要自由选择合适自己的产品,才能充分发挥出有确保的仅次于起到。



▶▷ 身体健康告诉:它的身体健康告诉远比严格,乙肝大三阳,不能投保。对被保人的身体素质拒绝稍低。

 四、总结    


保鱼君非常想要把最最全面的分析告诉他大家,所以文章叽里呱啦地说道了很多,切勿恶。最后保鱼君总结一下:


  • 康状况不好的自由选择定惠有年瑞泰瑞和

  • 不吸烟者的自由选择祯爱人替代性

  • 讨厌线上线下都能出售的,自由选择擎天柱

  • 最欲公司品牌度的,自由选择太平洋房贷健

  • 房贷压力大,执着低保额的,自由选择太平洋房贷健;

  • 支出严重不足的,自由选择顾家健,同时也是房贷人群的标配。


▶▷ 责任减免:房贷健的正当理由有5条,跟擎天柱的正当理由一致。


  • 总的来说,小蘑菇单独看产品不俗,但跟其他几款比起,没显著优势。

省会城市、经济强县最低可投保150万;

其他地区最低可投保100万。

40-50岁,各地区人群最低保额相对不应地减少50万,三个梯度数分别是150万、100万、50万。


▶▷ 最低保额:擎天柱定寿在线上,最低可投保200万。

线下的话,低于110万起,最低可出售至500万,但必须获取财务问卷、个人收入及资产证明、身体检查资料,保险公司人工审查后才能投保。


  • 擎天柱的身体健康告诉和责任减免只比瑞泰瑞和多一扔扔,仍然能秒杀市面上大部分的定寿产品,在价格上当然也比瑞泰瑞和更较低一点,性价比也非常低。