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李德强 •

“康乐一生”、“阳光i健”等10多款终身重疾险对比

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我们已经分析过各家保险公司上百种终身重疾险,今天把里面性价比低的拿出来,再做到对比;对比的目的不是投票决定最差的,而是让大家确切各种保险的特点及好坏,能快速寻找合适自己的保险产品。
关键词:买保险,保险怎么选,买保险注意事项


终身型重疾险:顾名思义是指确保期间为终身的重疾保险,在保险市面上这种类型的保险是最多、最少见的、也是最好自由选择的保险。

我们已经分析过各家保险公司上百种终身重疾险,今天把里面性价比低的拿出来,再做到对比;对比的目的不是投票决定最差的,而是让大家确切各种保险的特点及好坏,能快速寻找合适自己的保险产品。


分类:

1. 无身故责任型-终身重疾险

2. 身故支付保险费或现价型-终身重疾险

3. 身故支付保额型-终身重疾险


选入产品:



01

无身故责任型-终身重疾险


产品特点

1. 消费型、显保障型、终身身故无支付

2. 消费型 ≠ 无现金价值;现金价值可非常简单解读为退守时可发给的金额。

3. 此类型的重疾险现金价值趋势为:先下跌后降到零,一般在30-40个保单年度以后不会有一段时间现金价值大于所递保险费。


解释:

1. 这五款产品:国华人寿的轻症保额较低,但保险费更低廉些,其他几款保险费差距并不大。

2. 留意的是:国华成人及儿童终身轻疾,其条款中有一条对职业的容许,投保职业缩1-4类,如果未来职业更改必须告诉保险公司,如果多达保险公司范围,将被保险公司中止合约,这一条很不合理,如果未来可能会逆工种的或现在是5-6类职业,不建议自由选择这款。

02

身故支付保险费或现价型-终身重疾险

产品特点

a.  消费型、显保障型、身故保险费所递保险费或现金价值或二者最大值

b. 消费型 ≠ 无现金价值;现金价值可非常简单解读为退守时可发给的金额,与第1类一样。

c. 此类型的重疾险现金价值趋势也是:先下跌后降到零,一般在30-40个保单年度以后不会有一段时间现金价值大于所递保险费。


解释

1.  身故责任

身故抵保险费:未来可能会有一段时间现金价值大于所递保险费

身故抵现金价值:根据现金价值的趋势,基本上在前30年和保险到期(105岁)前,现金价值不会高于所递保险费

身故支付max{保险费,现价}:这种方式不会比前两种更不利些。

2.  整体保险费要比无身故责任型重疾险稍喜一些。

3.  从表中可以显现出百年人寿康惠保性价比要更高一些,但核保也更严苛,合适身体几乎身体健康人群;阳光人寿这两款核保相对严格,如果有病史,可尝试。

03

身故支付保额型-终身重疾险

产品特点

a.  有一定储蓄性质,终身身故支付基本保额

b.  这类产品大部分都是身故与重疾二者仅支付一次(与重疾占到寿险保额意思一样),也就是如果先再次发生轻疾获得支付后,再再次发生身故,是没支付的(或者寿险保额不会乘以轻疾保额),这种情况很早之前就已经警告过,虽然有身故责任,但其寿险功能与重疾功能是有互为重合的。

c. 此类型的重疾险现金价值一般趋势为:逐年下跌并无穷大基本保额,一般在30个保单年度以后现金价值大于所递保险费。


我有个朋友比较讨厌这类产品,他的点子也很非常简单:如果自己没有生病,活到老身故了,可以通过保险来给子女拔一小笔钱。

每个人市场需求还是有差异的,如果此类产品可以符合自己特定市场需求,必要配备一些也是可以的。


1. 这五款称得上上市场上同类产品中性价比最差的,其中“五谷丰登关怀一生”、“泰康身体健康有约2018”是团险性质,个人出售有可能比较麻烦些。“阳光i健身体健康”、“康乐一生轻疾升级B款”,个人也是可以出售的。

2. 哆啦A健归属于轻疾多次支付型,其它责任都还可以,保险费也比较低廉,但有一点还是必须留意:

哆啦A保对“相当严重阿尔茨海默症”、“相当严重帕金森病”的赔偿条件容许在70周岁以下

虽然轻症中包括“中度阿尔茨海默症”、“中度帕金森病”且没年龄容许,但毕竟轻症保额较低。

70周岁之后这两种疾病发病率挺低,所以如果有时间容许显然不好

04

产品挑选出步骤

1. 根据投保地区,先挑选出自己可以出售的,如果因投保地区无法出售,保险再好对自己也不行的

  各保险公司分支如下:


2. 根据自身身体健康情况再次检验,可根据保险身体健康告诉、核保严苛程度挑选出自己可以转或核保更容易通过的保险。比如乙肝病毒装载、乙肝小三阳其他重疾险基本上投没法,但阳光的那几款核保还是有相当大概率正常保险公司的。关于常见疾病如何投保,以后不会详尽讲解。

3. 根据自身支出,再融合产品优劣势,自由选择合适的自己的方案。方案不一定是自由选择一款保险,也可以是保险产品的人组。我是比较引荐人组,但同一类型的保险产品不要太多,比如重疾险,自由选择定期一款+终身一款,保额分配好就可以了,没有必要所有产品都卖一遍。