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李德强 •

单次支付轻疾,多了一个好自由选择

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关键词:买保险,保险怎么选,买保险注意事项

最近线上出了好几款新产品,非常热。后台拒绝项目管理的同学很多。这里对不住大家了,第三方的项目管理来的有点晚。


除了整天,大概也有我自己小小的逆反心理在不信。在保险公司的时候,什么产品停产、产品上市、产品升级,每次都要热热闹闹的做一出。一到这时候我的工作量就骤然增大,而且大部分都是噱头的东西,所以很腻歪这种一拥而上的感觉,太虚。


有可能在业务线做到的时间太宽,见到的套路太多,而我自己本身是个非常务实的人,所以很不讨厌被套路。什么饥饿营销,满减,返点,我只看我的实际市场需求是什么。卖东西,本质就是,我要,你有。


而且新产品出来,除了条款价格这些东西,也必须时间看一下核保的实际情况。


事实证明,多等等是对的,显然有变化,这个变化影响了我很多观点。



不过最近我也在反省,毕竟不是所有人都是我这个尿性。而且大伙儿生气看的东西,认同是有市场需求,我干嘛非要把手着来。


给大伙儿鞠一躬,以后有什么新的动态我都谋求第一时间给大伙儿命上。但必要的功课和慎重,我还是想要保有。


今天先说道一下「瑞泰瑞盈重疾保险」,本文全称「瑞盈」。


「百年定惠健定期寿险」和「长生福根本性疾病保险」后面跟上。



-02-


照料很多相对小白的同学,先说道一下瑞盈是个什么保险。


1)瑞盈是个只缴一次的重疾险。


老王30岁,卖掉50万保额的瑞盈(折合),那么,在确保期间内,一旦老王得了条款中规定的100种重疾的给定一种,保险公司必要给老王50万人民币,爱人咋花上咋花上。赔完这一次,合约完结,两清。


伸延读者:

轻疾,就要卖多次支付

当年卖多次重疾的人,已经赔偿了

说道险种|两款杰出的多次支付重疾险


2)瑞盈可以自由选择否带上「轻症确保」,轻症带上免税。


如果老王自由选择可选轻症确保,那么在确保期内,如果老王得了50种轻症的给定一种,保险公司必要给老王12.5万人民币,爱人咋花上咋花上。然后这张保单老王就不必再交保险费了,但是老王还是可以之后享用轻疾确保。如果之后又经常出现1)的情况,老王还是可以再获得重疾的赔偿金。


3)瑞盈是个纯粹的消费型长期险要。


如果老王这辈子都没得过轻疾或者轻疾,那么老王悬挂了的时候,是什么钱也拿将近的。无身故保额,没保险费归还,没现金价值。


伸延读者:

卖掉重疾险,可这辈子没有得大病咋办?


就是这么非常简单一个产品。



-03-


瑞盈发售之后,被挑战仅次于的同类型产品就是「百年康惠保」了。同样是非常简单纯粹的单次轻疾,同样回头低价路线,产品结构这么相似,康惠保不会会被瑞盈代替?两个产品如何自由选择。我就把他俩敲一起说道说道。


理解康惠保,请求学好:

说道险种|非常简单实惠的单次轻疾,给你给你



1)瑞盈和康惠保,究竟谁更低廉?


我分别测算了两个产品,在有所不同性别/有所不同年龄段/有所不同确保期间/有所不同缴付期下,的费率。


明确的数字我不列出了,实在太多,也并没特别显著的规律。必要给大致的结论:


缴付期相同,单买轻疾,康惠保更低廉。再加重疾,瑞盈更低廉。


那要不要带上轻症呢?看你怎么想要了。第三方的建议是,如果你已经卖过其他带上轻症的重疾险,且轻症确保有10万以上,你可以自由选择不卖轻症。但如果目前没轻症确保或者比较较少,那还是再加比较好。


另外,康惠保身故归还现金价值,说白了,没有生病必要悬挂了,还能看到点走钱。这一点,不作为主要自由选择标准,但你心里必须确切。


但无论选哪个,都是市面上数得着的低价重疾险了。



2)缴付期究竟谁灵活性?有一点好好研究下。


瑞盈的一个卖点是「更灵活性的缴付期」,除了10年/20年以外,还多了 至60岁/至70岁两个自由选择。这一点其实挺有意思,派生出有很多情况。


  • 对于大多数年轻人来说,20-30年的缴付期,杠杆就可以了。


如果是30岁以下的年轻人或者小朋友,瑞盈可以获取多达30年的缴付,可以说道是超长了。


大家都告诉,保额相同的情况下,缴付期越宽,杠杆越大。但是,随着缴付期的快速增长,杠杆减少的边际效应是递增的,同时总缴付也要减少。


举例子说道。


老王30岁,卖50万瑞盈,终身,不带重疾。




当缴付期从10年变长到20年时,年保险费锐减4000块。

再变长10年到30年,年保险费只增加1400块将近。

再变长10年到40年,年保险费就只增加500块了。


所以并不是缴付期越长越好这么非常简单,也要看值不值得。


  • 但对于40-50岁的群体来说,这样的缴付期设置还是很有意义的。


再荐个例子。老刘,45岁,30万瑞盈,终身,不含重疾。



如果中选10年交,不会斥杠杆太小,保险费压力太大,但如果中选20年交,就要一直交给65岁,感觉又太宽,那么自由选择至60岁,缴付期就变为15年,相对更合理一些。


对,我一向是不建议缴付年期多达60岁的。


  • 高龄投保,不放松缴付期很鸡肋。


瑞盈的另众多卖点是「超越高龄投保容许」,被保险人限制到70岁。但是,只限制投保年龄,不放松缴付期,杠杆严重不足,不会沦为仅次于的投保障碍。



56-60岁,只有10年递的自由选择

61-70岁,则不能一次性趸交


说道是鸡肋,因为以我的经验,能拒绝接受这个自由选择的人少之又少。当然,总会有的。且算数这一条有意义吧。


相比之下,康惠保虽然必要把缴付年龄截击在55周岁,但是,即使是55周岁,四个缴付期仍然齐齐整整任你自由选择。





给55岁的妈妈卖10万保额,中选30年交,一年才1820





同样情况,瑞盈只只剩两种自由选择,缺少仅次于的杠杆



伸延读者:

如何给爸妈卖医疗险,慢来对号入座



  • 康惠的缴付期充足用


再回来头看康惠保,本身就得出了10年/15年/20年/30年这几个缴付期,而且把尽可能多的自由选择仅有回到投保人手里,充足了。




3)对非标体谁更友好关系?


  • 瑞盈的身体健康告诉更较少,不问BMI,不容许高危职业和运动。


康惠保最关键多了这两条:


2、

您目前的体格指数【BMI=体重(公斤)÷体重(米)÷体重(米)】否BMI≥28?


10、

您否:

(1)专门从事如下牵涉到或认识危险物职业:矿工、航海、海上急救、潜水、水下作业人员、炸开工、开采工、隧道坑道或井下作业、机械加工业裁缝、电讯电台及电力部门天线设施的生产、加装、修理人员、硫酸盐酸或硝酸等剧毒化工产品生产人员、森林采伐人员、火药爆竹生产及加工、液化气体生产、高压电工程作业人员、高空作业人员、战地记者、高空杂技、特技、功夫演员、动物园驯兽师;

(2)现役军、警人员:防暴警察及负起特殊任务者、地面部队人员、水兵、空军飞行员、前线军人、特种兵(伞兵、海军陆战队、化学兵、布雷炸开任务兵);

(3)曲棍球、橄榄球球员、滑雪教练、滑雪运动员;

(4)正在或计划参与飞行、滑翔、探险、武术拳击比赛、特技表演、私人飞行中、赛车、竞马、潜水、登山攀岩等任何具有危险性的运动或爱好。



所以身体健康的胖子们,以及以上这些牵涉到到的职业,可以考虑到瑞盈。


另外,瑞盈身体健康告诉的叙述,从字眼上来看,也要比康惠保严格一些。


康惠保告知包括范围最广的是这一条:


6、

最近两年内否因伤势或疾病曾拒绝接受或被建议或正想拒绝接受医师诊察、化疗或用药?

(因普通伤风或发烧、轻微的胃肠炎、无并发症的剖腹产、避孕药、疫苗接种、轻微关节或肌肉受损或无并发症的骨折并已经几乎康复的可不必告诉)


而瑞盈对应的是:


2、

被保险人最近两年内否因身体健康异常再次发生过倒数服药2个月、住院或手术,或由身体检查医师或医生给您明确提出住院或手术的建议?此处所述住院治疗或手术不包括阑尾炎、脂肪瘤、肺炎、上呼吸道病毒感染、骨折、颈椎疾病、急性胃炎或非萎缩性胃炎、上消化道发炎、顺产手术、胆囊炎。


能显现出区别不?



  • 康惠保可以人工核保,瑞盈目前无法核保!


瑞盈身体健康告诉虽然严格些,但是!一旦有合乎的情况,这个产品就别想要卖掉。因为瑞盈目前不拒绝接受核保。


而康惠保虽然回答的多管得长,但是是可以回头人工核保的。而且根据最近的对系统,康惠保的核保比以前更慢,也更严格了。


不相当严重的非标体,尽管去尝试一下康惠保。


不过,甲状腺结节和乙肝病毒装载,这两款还是都卖没法。


说道到核保这件事,偷偷地叨叨几句。


一个人寿保险公司,架构和流程是很简单的。这里面最反映硬实力的,三个地方。


精算师、核保、核赔


对于核保,特别是线上的核保,最反映两个问题:


1、核保实力

2、公司对线上渠道的推崇程度


众安、弘康和复星为什么要做到智能核保?因为主打线上渠道,人工核保成本更高。


五谷丰登e生保为什么能做到智能核保?不是因为人工核保敢,是因为五谷丰登技术最牛逼。我必须,我就做到一个。人家做到的也最差。


百年为什么还没做到智能核保?因为人工核保还接得寄居。估算智能核保也不远了。


支付宝和微保为什么没核保?除了众安,其他的合作方要么做到不起,要么显然也不主打线上。


所以,但凡敢做线上人工核保的公司,绝对是有底气的。


百年人寿你虽然未必看过,但绝对远比小保险公司。思聪他爸的呀~


瑞和人寿我也很有好感,中英合资公司,小是小点,但背景不劣。反应速度很快,前后出有的几款产品都很有诚恳,期望快点把核保的事情解决问题。


线上是大趋势,智能核保以后是标配。


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甲状腺结节投保指南



4)健告要因应着正当理由条款看


身体健康告诉和正当理由条款,是一个保险产品防止逆自由选择风险很最重要的两件武器。


康惠保的正当理由是标准版,没什么特别的。瑞盈的健告相对严格,但正当理由条款并没适当的放宽,反而是比少见的正当理由要较少好几条。


两年内自杀身亡/酒后驾车/战争军事冲突骚乱恐怖活动,都没所列。非常反映诚恳了。


看出瑞和这家公司占领市场的心情,相当急迫啊。


有些人批评小公司不好赔偿。但实际上,有些小公司正缺少赔偿案例来不断扩大影响,竖立形象,赔偿审查反而有可能不那么严苛。


寿险公司正式成立门槛很高,再小的公司,注册资本起码两亿,而且是实缴货币资本。劣你那三五十万?



-04-


能看见这里的都是真爱人了。总结一下吧:


  • 瑞盈是个很不俗的重疾险,和康惠保一样,低廉、非常简单、纯粹。两者都是同类产品的佼佼者,但还约将近谁几乎代替谁的地步。多一个自由选择。


  • 已经有多次重疾的,可以卖这两个单次轻疾作为补足,减少保额。已经有终身重疾的,可以自由选择这两款60/70岁的确保期间,补足定期轻疾。


  • 什么确保都没的,40岁以下先去理解多次重疾。40岁以上的这两个滚一个选终身。


  • 瑞盈的身体健康告诉更严格,两个身体健康告诉都无法通过的,中选康惠保回头人工核保。


  • 55岁以上不差钱的/身体健康的胖子/类似职业,选瑞盈。



  • 从公司实力上看,百年人寿目前要更好,但不代表赔偿就一定更容易。



-05-


一个单次轻疾写出了4000多字我也是衣了自己了。期望你们不要斥我啰嗦,我再叨叨一段。


跟保险产品做事十来年了,很多经验都变为了潜意识或者说直觉。产品只是表象,产品细节里所反映出来的东西,有时候不能说道是一种感觉。看得多了,能体会出这家公司设计这个产品,到底是什么本意?哪个卖点是有意义的,哪个只是噱头?而且,产品不是混杂的,公司风格,产品好坏,要通过对比来辨别。


现在要把这些直觉挖出变为文字,权衡就特别无以。我脑子里错综复杂的科学知识体系就像一个极大的棉花糖,一不小心就抓起一大块。


大上周去授课,本来打算了45分钟的内容,结果意料之中拖成2小时。


病还没好,耽搁很多决定,我一肚子不甘心,所以这一篇写出的比较享乐,碰的比较粗,也牵涉出有了很多产品之外的东西。


大伙儿累及了。


不过我说道的再多,大家还是要自己动手试试。按自己的年龄和市场需求对比一下,再融合以上说道的,我坚信不会有比较好的解读。