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【深度评测】超强40款成人轻疾保险深度对比

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根本性疾病保险是所指由保险公司经办的,以特定根本性疾病(如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等)为确保项目,当被保险人患上上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给与必要补偿的商业保险不道德
关键词:重疾险

本次评测过程中,调研了市面上23家保险公司的四十多种轻疾保险产品展开全方位理解。



此次成人轻疾保险的冠军是——

弘康身体健康一生A可选轻症B



另外,终身型重疾险中,华夏关怀宝一号(原常青树2015)天安身体健康源 吉祥树根也都是不俗的产品





- 评论 程 -


什么是根本性疾病保险


根本性疾病保险是所指由保险公司经办的,以特定根本性疾病(如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等)为确保项目,当被保险人患上上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给与必要补偿的商业保险不道德。通俗一点说道:重疾险与补足医疗保险有所不同,是发病后即可取得的定额保险。

 


根本性疾病保险的必要性


从或许上来说,社会的进步是以身体的身体健康为代价的。


根据中国保监会公布的《中国人身保险业根本性疾病经验发生率表格(2006-2010)》表明,25种根本性疾病经验发病率中,发病率从40岁开始有显著下降。恶性肿瘤(癌症)是最主要的重疾,平均值每5个丧生病例便有1个是病死癌症。


25种根本性疾病发生率随年龄的变化

蓝色:男性;红色:女性


环境污染激增、工作压力大、饮食不合理、食品安全问题引人注目……现代人的身体健康问题已不容忽视。首次患上根本性疾病的病例更有年轻化的趋势。随着现代医疗技术的不断进步,根本性疾病并非无法化疗,甚至是可以康复的。


因此,根本性疾病并不可怕,可怕的是高昂的医疗费用。


得了轻疾,无法只靠社保。根本性疾病的手术、超声、化疗、靶向化疗等等,社保多数不涵括,巨额的医疗费与化疗期间工作收益的损失可能会立即使整个家庭陷于财务危机,如果因为经济问题耽搁医治,这将是我们仅次于的失望。


重疾险不是医疗险,是发病即可取得的定额保险,是工作收益损失补偿保险,是需要移往疾病风险的最佳手段,是急用的现金,是病后疗养生活的资金确保,是填补收益损失的确保,是对家人爱人和责任的反映。




成人根本性疾病保险的自由选择要素




  • 家庭收入


保险整体配备原则可参照双十原则(年收入10%出售保险,保额是年收入10倍以上)但由于同等条件下每个家庭状况有所不同(比如若无贷款、老幼奉养等),因此无法一概而论,投保前建议咨询保险代理人。


  • 保额


随着医疗水平不断提升,重疾的生存率也越来越低,因此患病时能否获得及时有效地的化疗沦为存活的关键。目前轻疾治疗费大概在40-50万左右,因此,建议自由选择50万及以上额度。另外,若是家庭经济支柱,除考虑到治疗费外,还要考虑到患病后3-5年收入损失、后期康复化疗费用、患病或身故后的老人奉养及子女教育问题。如条件容许,建议配备保额100万的重疾险。


  • 年龄&性别


投保年龄越小,保险费越较低;同等情况下,男性比女性保险费低。


  • 健康状况


抱病投保的结果有可能是:正常保险公司、加费保险公司、正当理由保险公司、推迟保险公司或拒保。


少见九大加费保险公司或拒保情况为:乙肝、超载、高血脂、肝功异常、高血压、血尿、糖尿病、吸烟者、吸毒。


如有上述情况者,建议装载近期身体检查报告和保险代理人必要交流,代理人不会给你最必要有效地的建议。一般情况下,有既往病史、多达免除身体检查保额(一般40岁以下投保人,轻疾保额50万及以下免身体检查)、高龄投保(一般在50岁及以上)都会被保险公司拒绝身体检查。


必须留意的是,掩饰疾病投保是最避讳的,经常出现问题可能会被拒赔,得不偿失,因此投保前一定和代理人交流。


  • 缴付方式


对于非一年期重疾险的缴付方式(全款、分期交费),就牵涉到到保险费免税的概念。重疾险一般包括保险费免税功能(产品自带/自由选择可选),即:当被保险人再次发生轻疾,先前各期的保险费不必再交纳。


如果是大人给孩子、老人投保,建议自由选择有投保人免税功能的重疾险。自由选择分期付款,一旦患有轻疾,可免交先前保险费(即保险费免税)。从这个角度来看,建议自由选择分期最久的缴付方式(20年/30年)。


一年期产品保险费随年龄递减,而长期重疾险在投保时已确定好每年交纳的保险费,一般会中途调整。


  • 保险费方式及次数


提早保险费

同时所含轻疾+身故的产品,当投保人患有重疾后,将健身故的寿险保额“提早”保险费。也就是说,轻疾保额与身故保额是共用的,患重疾支付适当保额之后,身故保额同比例增加甚至中止。因此重疾险与医疗保险仅次于的区别是:轻疾不是先诊治再缺席,只要合乎合同规定,即可获得赔偿。


轻症提早保险费则是轻症与重疾共用保额。若投保人患上轻症疾病,支付适当的轻症保额后,重疾的保额不会适当增加。


额外保险费

轻疾支付是独立国家的,额外支付会影响或增加身故保额的支付。提早保险费,保险费低廉,但总确保额度有可能不低;额外保险费,确保低,但是保险费也相对更高。


轻症额外保险费同理,额外支付的保额不影响、不闲置重疾的保额。

 


  • 保险期限


少见保险期限有:一年期可续保、健XX年、保至XX岁、健终身。期限的自由选择显然更容易眼花缭乱,如支出受限,可以先投保阶段型消费性重疾险,如此次评测冠军:弘康身体健康一生A可选轻症B,30岁男性分期20年保额50万保至70岁,每年4895元。


一般而言,年老后患有大病的概率比中年时低。现在人均寿命逐渐提升,如重疾险只购买50岁或60岁,之后则无法获得确保,之前交纳的保险费也打了水漂。轻疾保险作为填补患病期间工作损失的确保,建议选至保到70岁。


  • 确保范围


轻疾保险必须包括国家规定的25种重疾,这25种重疾在赔偿中占比九成以上。


除这25种重疾外,保险公司可自定义额外涵括病种范围。有所不同年龄段轻疾发作概率也有所不同。重疾险的更新递归很快,从最初的25种重疾到现如今的多达100种疾病确保,费率也是水涨船高的。实际上,重疾险的核心确保也只在于30-50种高发轻疾,而一些低频轻疾,确保更加全面,但并不引荐。因此,要根据自身情况自由选择涵括病种,不必一昧执着病种数量。


25种重疾列表


1. 恶性肿瘤(不还包括部分早期恶性肿瘤)

2. 急性心肌梗塞

3. 脑中风后遗症(永久性的功能障碍)

4. 根本性器官移植术或肝脏干细胞移植术(须异体移植手术)

5. 冠状动脉搭桥术(或称之为冠状动脉旁路移植术,须开胸手术)

6. 终末期肾病(或称之为慢性肾功能中风尿毒症期,须血液透析化疗或肾脏移植手术)

7. 多个肢体缺陷(完全性断离)

8. 急性或亚急性重症肝炎

9. 良性脑肿瘤(须开颅手术或放射治疗)

10. 慢性肝功能中风失代偿期(不还包括吸毒或药物滥用所致)

11. 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症(永久性的功能障碍)

12. 深度昏倒(不还包括吸毒或药物滥用所致)

13. 双耳失明(永久不可逆)

14. 双目失明(永久不可逆)

15. 中断(永久几乎)

16. 心脏瓣膜手术(须开胸手术)

17. 相当严重阿尔茨海默病(自律生活能力几乎失去)

18. 相当严重脑损伤(永久性的功能障碍)

19. 相当严重帕金森病(自律生活能力几乎失去)

20. 相当严重Ⅲ度灼伤(至少约体表面积的20%)

21. 相当严重原发性肺动脉高压(有心力衰竭展现出)

22. 相当严重运动神经元病(自律生活能力几乎失去)

23. 语言能力失去(几乎失去且经大力化疗至少12个月)

24. 重型再造障碍性贫血

25. 主动脉手术(须开胸或开腹手术)


身故保险费责任

身故保险费责任是被保险人在保险合同誓约的有效期内,遭到车祸损害或者因疾病造成身故,保险公司按合约誓约的保险金额,保险费车祸或疾病身故保险金,同时保险合同对该被保险人的保险责任中止。


轻症

轻症有所不同保险公司的规定略有不同,明确出售前请求参照条款。

少见条款为:极早期恶性肿瘤或恶性恶性肿瘤、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉插手手术(非开胸手术)、心脏瓣膜插手手术(非开胸手术)等。


其中极早期恶性肿瘤或恶性恶性肿瘤少见轻症为:

1. 原位癌

2. 相等于Binet分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病

3. 相等于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病

4. 皮肤癌(不还包括恶性黑色素瘤及已再次发生移往的皮肤癌)

5. TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌


包括轻症的产品,多数轻症只支付一次,少数产品轻症可总计支付多次,但每种轻症只可支付一次,一般人患多种轻症的概率较小,所以建议不熟,毕竟支付次数越多保险费相对不会喜,可以把重点放到重疾的保额上。


经过对比,如出售单一责任消费性重疾险(仅含重疾),保险费最低廉。重新加入身故和轻症后,保险费不会喜很多。如经济条件受限,建议考虑到出售仅含重疾、无身故的产品,同时配以意外险解决问题。


类似确保

轻症免税保险费:在交费的期间内,被保险人再次发生合乎合约里誓约的轻症疾病之一或多种,减免续期剩下未交的保险费,合约之后有效地,被免税的保险费视作已交。


荐个栗子

30岁男性为自己投保了一份不含轻症疾病免税保险费的重疾险,保额50万,每年交费12000元,交费20年,确保终身;在交费第五年时,男士被发病为肺部原位癌(归属于轻症疾病),保险公司保险费了轻症保险金10万元后(基本保额的20%),后面剩下15年的保险费(180000元)不必再交,视作已交,合约之后有效地,已再次发生的肺部原位癌责任中止,其他确保恒定以后终身。




产品对比




本次对比的重疾险产品不不含收益、返利内容。保险费均以1987年1月1日出生于(30岁)测算。


  • 终身重疾险


如果看上身故责任,可以考虑到自由选择带上寿险责任的终身重疾险,身故后可取得一笔身故保险金。若在保险期限内患上轻疾,保险公司支付适当保额后,身故保额适当增加甚至中止。若未患上轻疾,则相等于为家人出售了一份理财产品


根据保监会规定,保险产品精算师的预计利率无法低于3.5%。相比之下,银行5年定期存款利率2.75%,其他理财产品5%左右的收益率也很少见,用保险财经并不昂贵。相对于消费型重疾险,每年还多出了几千元的保险费,减少了财务开销。


消费型保险是一种确保,而理财产品是一种投资,这类保险不仅减少了保险的确保功能,也无法符合财经的电子货币市场需求。但如果被保人最终寿命高于平均寿命,或意外在投保后20年内身故,还是昂贵的。


投保人:30岁男性、20年缴付、保额50万


引荐产品:

1. 弘康 身体健康一生A可选轻症B

2. 华夏 关怀宝一号(原常青树2015)

3. 天安身体健康源 吉祥树根



  • 长期重疾险


投保人:30岁男性、20年缴付

引荐产品:弘康 身体健康一生A 可选轻症B



  • 一年期重疾险


投保人:30岁男性




产品引荐


  • 一年期轻疾


保险费低廉,但不引荐!


首先,不确保续保是此类产品的仅次于问题。一年期重疾险确保时间较短,重疾的潜伏期很长,且发病也必须时间,一旦投保人身体再次发生问题将无法续保,此时转投其他一年期或长期型重疾险也不会遇到困难(如拒保、加费或责任除外)。


其次,如理赔率过低,则产品可能会停产,停产后多数产品无法续保。且一旦停产,客户必须自由选择其他产品新的投保,也就是说还要经过一个等候期。


因此,建议考虑到长期型重疾险,如经济有压力,可以先自由选择消费型重疾险。


  • 长期或终身轻疾+轻症


如支出受限,又期望减少身故责任,可额外配备一个意外险。


引荐产品:弘康 身体健康一生A可选轻症B

1. 免除身体检查,最低保额50万(18-40岁投保)

2. 显消费型重疾险,单一责任、保险费较低

3. 轻疾赔偿无存活28天保险费拒绝,体贴坦诚

4. 含15种轻症赔偿,轻症保险费免税,轻症额外两次支付

5. 保险期间宽,可保到70岁、85岁和终身

6. 投保年龄:30天/55岁

7. 涵括50种重疾、15种轻症


  • 长期或终身轻疾+身故+轻症


引荐产品:华夏 关怀宝一号(常青树2015)

1. 50万保额,免除身体检查

2. 轻疾、高度残疾、身故亦可赔偿,享用同一保额

3. 轻症保险费免税

4. 确保仅有,性价比低

 

引荐产品:天安身体健康源 吉祥树根

1. 50万保额,免除身体检查

2. 轻症额外保险费,轻症保险费免税

3. 包括轻症种类多,支付次数与保额低




注意事项


  • 免赔责任与赔偿依据


少见重疾免赔责任都是类似于的,需注意的是:遗传性基本,先天性畸形、变形或染色体异常,一般为重疾险减免责任。而赔偿时病例的起到非常大,因此就医时请求与医生交流病例措辞,如与实际病情不相干,尽量不要经常出现如先天的、原生的、N年前的、旧病复发等话术。

 

  • 香港投保须知


由于保险费较低,内地居民回国港出售重疾险一直比较热门,但仍有以下必须留意的问题。


1. 2017年多项政策放宽后,回国港投保也受到了影响。大陆居民回国港投保拒绝获取个人税务信息、暂停银联卡缴付。CRS实行后,若想通过出售大额保险以便移往资产及构建洗钱,将不再不切实际;

2. 续保不方便。此前,香港保险代理人回应的续保途径之一的“电汇”,已被大陆多家银行“堵住”;

3. 还清进账无以。境外寿险保单收益或萃取理赔金配置文件为出示美元支票,此类支票大陆银行已无法进账还清,但健康险、车祸损害保险理赔目前仍可进账,美元支票外币人民币时,银行不会缴纳手续费,在外币过程中仍不受5万美元外汇额度管制,这意味著取得保单收益的成本逐渐下降。

4. 由于缴付阻碍,客户可能会自由选择退守,但退守也意味著客户将遭受一定损失。香港重疾险一般前两年现金价值为0(尤科寿险佣金最低,可约首期保险费50%至100%)。以某保险公司的产品为事例,26岁女性出售一份保额为10万美元,确保为终身的根本性疾病保险,缴付期限20年,年缴保险费在2000美元左右。此保单前两年的现金价值为0元,第三年的现金价值仅为161美元。也就是说,一旦退守,倒数交纳两年保险费共4000美元,将得到一分钱保险费归还;即使第三年退守,也不能归还161美元。


因此,如果是全然出售重疾险,建议在中国大陆选配。


  • 重疾险投保顺序


在不考虑到社保的前提下,成人作为家中顶梁柱,一旦患有轻疾,家庭收入将无法获得确保,且老幼的奉养义务也难以完成,因此对于整个家庭来说,建议投保顺序:成人>幼儿>老人。


老人投保可能会遇上的问题:第一可能会因为既往症被拒保,第二保险公司对投保年龄有容许,超龄无法投保,毕竟年龄越大,投保后立即赔偿的风险也越高,第三老年人投保的总保费较低,性价比较低。

期望本人能对读者有相当大的协助。

多一份保险。多一份五谷丰登。