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李德强 •

支出1-2万如何买保险?年收入10-20万家庭,这样买保险最昂贵!

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轻疾确保:30 万 (保至终身) 车祸身故:20 万 医疗保障:200 万(轻疾 400 万) 因为 A 先生和太太偏好大公司,所以这套方案自由选择的都是 太平、太平洋、...
关键词:

现在大家贫困越来越好,很多家庭早于已经不担忧温饱问题,更多地考虑到如何贫困得更好。

对于一般小康家庭,年收入很多都在 20 万左右,那么这类家庭的保险方案应当如何配备?

今天深蓝君就通过三个真实的案例,想到年收入 20 万的家庭买保险时要留意哪些问题,并且获取原始的解决方案。

主要内容如下:

1)年收入 20 万,要留意哪些风险?

2)三个家庭案例,保险如何配备?

3)保险产品那么多,应当如何配上?

年收入 20 万,都有哪些特点?

在深蓝健后台,每天不会接到大量的用户facebook,共享各自的家庭状况,其中年收入 20 万家庭就占到了相当大一部分。

虽然年收入 20 万,可以吃穿不恨,但有所不同的城市,面临有所不同的压力,也不会不存在比较大的差异,比如:

  • 如果在一二线城市:虽然温饱不必担忧,但面临高额房贷、子女教育和消费者开支,还是不会深感十足的压力;
  • 如果在三四线小城市:20 万年收益也算数比较滋润,不仅吃穿不恨,偶尔还可以过来旅旅游观光。
  • 如果在一二线城市:虽然温饱不必担忧,但面临高额房贷、子女教育和消费者开支,还是不会深感十足的压力;
  • 虽然温饱不必担忧,但面临高额房贷、子女教育和消费者开支,还是不会深感十足的压力;
  • 如果在三四线小城市:20 万年收益也算数比较滋润,不仅吃穿不恨,偶尔还可以过来旅旅游观光。
  • 20 万年收益也算数比较滋润,不仅吃穿不恨,偶尔还可以过来旅旅游观光。

    这种收入水平的家庭,积蓄广泛会有很多,不存在因病返贫的风险。如果不幸遭遇一场大病或者车祸,反抗风险的能力非常很弱,有可能无法正常保持现有的贫困。

    所以深蓝君指出,任何家庭都应当有全面的确保方案,至少涵括如下 4 项:

  • 不定期寿险:避免家庭经济支柱忽然离开了,把偿还债务房贷、赡养父母子女的责任都留下了另一半;
  • 避免家庭经济支柱忽然离开了,把偿还债务房贷、赡养父母子女的责任都留下了另一半;
  • 重疾险:避免家庭成员因为患有轻疾,导致巨额医疗费用,以及无法管理工作带给的收益损失;
  • 避免家庭成员因为患有轻疾,导致巨额医疗费用,以及无法管理工作带给的收益损失;
  • 医疗险:自由选择适合的医疗险作为社保的补足,可以应付大额医疗费用开支;
  • 自由选择适合的医疗险作为社保的补足,可以应付大额医疗费用开支;
  • 意外险:车祸残疾可能会导致永久的收益上升,车祸身故同样不会对家庭经济带给沈重的压制。
  • 车祸残疾可能会导致永久的收益上升,车祸身故同样不会对家庭经济带给沈重的压制。

    按照这个原则,我们挑选出了三个比较有代表性的家庭,对比想到有所不同家庭的配备方案有哪些差异。

    案例一:激进型 20 万家庭

    A 先生和太太贫困在三线城市,都在国有企业下班,有职工医保,家庭年收入 20 万。两人今年都是 30 岁,刚生下宝贝,前不久卖掉新房,贷款 50 万,分担 20 年交还。

    家庭风险分析:

    虽然 A 先生和太太收益比较稳定,但必须顾及房贷和照料家庭,如果脑溢血车祸或疾病,对于家庭的开销还是非常大的。

    家庭给付偏好:

    因为贫困在小城市,只理解身边几家大保险公司,对于没听说过的公司,总是不太安心,而且期望尽量自由选择健终身的产品,这样不会更有同情心。

    对于没听说过的公司,总是不太安心,而且期望尽量自由选择健终身的产品,这样不会更有同情心。

    下面是我们为 A 家庭做到的保险方案:

    这个方案每年所递保险费占到 家庭年收入的 9.6%,可以取得的确保如下:

    这个方案每年所递保险费占到家庭年收入的 9.6%,可以取得的确保如下:

    A 先生和太太:

  • 轻疾确保:30 万 (保至终身)
  • 30 万 (保至终身)
  • 疾病身故: 100 + 30 = 130 万
  • 100 + 30 = 130 万
  • 车祸身故: 100 + 100 + 30 = 230 万
  • 100 + 100 + 30 = 230 万
  • 医疗保障:200 万 (轻疾 400 万)
  • 200 万 (轻疾 400 万)

    宝贝:

    20 万200 万(轻疾 400 万)

    因为 A 先生和太太偏好大公司,所以这套方案自由选择的都是 太平、太平洋、人健、泰康、遮蔽等大品牌,而且尽量自由选择健终身。

    太平、太平洋、人健、泰康、遮蔽等大品牌太平、太平洋、人健、泰康、遮蔽等大品牌,而且尽量自由选择健终身。

    在三四线小城市,很多人和 A 先生一样,为了执着内心的安稳,会去自由选择自己没看过的公司,对于产品的挑选出也比较激进。

    由于接下来的 20 多年必须偿还债务高额的房贷,还要把孩子抚养成人,归属于家庭经济责任的高峰期,所以还为两夫妻分别配备了 100 万的定寿产品。

    归属于家庭经济责任的高峰期,所以还为两夫妻分别配备了 100 万的定寿产品。

    另外全家都有医保,所以配备了 200 万的商业医疗险, 6 年确保续保,解决问题了大额医疗费用支出。

    这个方案的严重不足就是:不受产品自由选择的容许,在当前预算内,A 家庭的保额很难做到低。

    不受产品自由选择的容许,在当前预算内,A 家庭的保额很难做到低。

    当然大公司的产品远不止这些,这里也仅仅是给大家一个参照,期望大家更加注目思路,而不是明确产品。

    案例二:保守型 20 万家庭

    B 先生今年 30 岁,只身一人在省会管理工作,年收入 20 万左右,宝贝今年刚出生,B太太自由选择回在老家全职带上孩子,家里所有支出都靠 B 先生的薪水。

    家里所有支出都靠 B 先生的薪水。

    B 先生一个人养三个人,万一有什么三长两短,整个家庭就可能会陷于“无米下锅”的窘境。毫无疑问,B 先生是重点保护对象,必须适当确保。

    B 太太虽然暂辞职场,但是确保也不容忽视,也应当配备适当的确保,待下班后也可进一步配备。

    B 先生期望将更多钱投放到孩子的高等教育上,现阶段尽可能传输支出做到低保额,期望花上小钱筹办大事,执着性价比。

    现阶段尽可能传输支出做到低保额,期望花上小钱筹办大事,执着性价比。

    根据B先生的市场需求 ,我们也的设计了一套方案:

    这个方案 每年所递保险费占到家庭年收入的 8.5%,可以取得的确保如下:

    这个方案每年所递保险费占到家庭年收入的 8.5%

    B 先生:

    50 + 50 = 100 万(70 岁前)200 万(60 岁前)200 + 100 + 50 = 350 万

    B 太太:

    50 万 (70 岁前)100 万(60 岁前)100 + 100 = 200 万50 万(30 岁前)

    通过上面的方案,B 先生作为家庭唯一的经济来源,可以立即取得 100 万重疾、200 万的定寿确保。

    如果意外患上轻疾,100 万的理赔金不但可以缴纳医疗费用,还可以用来保持家庭的贫困支出。

    如果 B 先生最终意外辞世,200 万的寿险支付,也不足以确保家庭十几二十年的正常运行。

    B 太太目前在家全职带上孩子,有 50 万重疾、200 万医疗保障,充足抵挡一定的疾病风险。等 B 太太今后重回职场或支出减少后,也可以之后展开补足配备。

    关于宝贝,我们自由选择了 50 万的慧馨安,如果意外患上特定儿童轻疾,还有额外的双倍支付。

    这个方案也有不足之处:70岁后就没轻疾确保了,往往这个年龄段的重疾风险很高。

    70岁后就没轻疾确保了,往往这个年龄段的重疾风险很高。

    不过保险是多次配备的过程,前期有上面的确保也不俗,等过几年家庭收入升高,也可以再给付终身型产品,现在这些确保也充足用了,可以符合 B 先生全家的市场需求。

    案例三:平衡型 20 万家庭

    C 先生和太太都在深圳闯荡,今年 30 岁,家庭年收入 20 万,平时管理工作压力比较大,还要继续做照料孩子。虽然父母拜托卯首付卖掉房,但还有 100 多万的房贷要还。

    家庭的风险分析:

    夫妻二人都在一线城市闯荡,管理工作压力大,如果再次发生疾病或车祸,造成医药费无力分担或者丧失管理工作收益,这些年的希望都有可能成为泡影。

    C 先生期望方案 以经济限于居多,力求较少投放低保额,并且顾及长期和短期的确保,不至于都是不定期的那么保守。

    C 先生期望方案以经济限于居多,力求较少投放低保额,并且顾及长期和短期的确保,不至于都是不定期的那么保守。

    根据 C 先生的市场需求 ,我们的设计了以下方案:

    每年所递保险费占到家庭年收入的 9.3%

    C 先生和太太:

    30 + 30= 60 万( 70 岁前);30 万(70 岁后)

    这个方案使用 不定期轻疾终身多次支付轻疾 人组配上的方式,不仅在 70 岁前有 60 万的确保,而且首次支付后,还有第 2、3 次各 30 万的重疾确保。

    这个方案使用不定期轻疾终身多次支付轻疾 终身多次支付轻疾人组配上的方式,不仅在 70 岁前有 60 万的确保,而且首次支付后,还有第 2、3 次各 30 万的重疾确保。

    这样一来,不仅在 70 岁前有充足低的保额,而且还能构建重疾最多 3 次支付,内心同情心满满。

    不仅在 70 岁前有充足低的保额,而且还能构建重疾最多 3 次支付,内心同情心满满。

    C 先生和太太都配备了 100 万的定寿和意外险,如果一方不幸遭遇车祸,理赔金可以保持其他家庭成员的正常贫困。

    深蓝君这里仅仅是抛砖引玉,期望大家不要过分在乎里面的产品细节,而是更加注目给付思路。产品是不会逆的,但是思路会逆。

    如果你想要参照 最新的产品项目管理,可以去看我们以下的文章:

    最新的产品项目管理最新的产品项目管理,可以去看我们以下的文章:

    2018 最新「消费型重疾险」纵向项目管理

    2018 最新「终身型重疾险」纵向项目管理

    2018 最新「百万医疗险」纵向项目管理

    2018 最新「不定期寿险」纵向项目管理

    2018 最新「意外险」纵向项目管理

    如果你想要推算自己的实际保险费,可以在我们的菜单栏“ 保险严选 ”里面寻找大部分的产品。

    “ 保险严选 ”里面寻找大部分的产品。

    三种家庭方案,有何优缺点?

    其实以上三类家庭,代表了我们少见的三种保险偏好,比如:

  • 激进型家庭:偏向传统大公司,执着终身确保;
  • 偏向传统大公司,执着终身确保;
  • 保守型家庭:执着极致性价比,确保短期的高保额;
  • 执着极致性价比,确保短期的高保额;
  • 平衡型家庭:以经济限于居多,取舍长短期的确保。
  • 以经济限于居多,取舍长短期的确保。

    为了让大家更确切地理解这三种方案的详尽区别,深蓝君整理了以下表格可供大家参照:

    从上面的三种方案对比中可以看见:同样是收益 20 万的家庭,由于夫妻收益占到比、家庭资产负债与个人偏好有所不同,方案的的设计也不会有较小差异:

    同样是收益 20 万的家庭,由于夫妻收益占到比、家庭资产负债与个人偏好有所不同,方案的的设计也不会有较小差异:偏好大品牌和健终身,保险费支出最低,但是保额低于;执着高杠杆,适当确保往后几十年,花费最少,保额最低;
  • 平衡型家庭:介于两者之间,尽量做均衡。
  • :介于两者之间,尽量做均衡。

    其实任何自由选择都没绝对的对与错,每一种方案也都会有一定的严重不足。深蓝君能做到的就是将其中的有所不同展出出来,产品的自由选择不是唯一的,大家根据自己的实际情况来挑选出就好。

    之前我们在《6 种保险方案对比研究,学会保险怎么卖!》中也详细分析了有所不同年龄段保险方案的配备方法,感兴趣的朋友可以读者一下。

    写出在最后:

    很多朋友应当能感受到,年收入 20 万在现今社会真远比多。还完了房贷,报完孩子的课外活动,淘宝买点东西,过来不吃两顿饭,基本上就遗将近什么钱了。

    如果不幸遭遇变故,整个家庭经济就不会面对极大的考验。所以我们除了要奋斗、增加收入,还要侧重家庭的确保配备,作好防止管理工作。

    期望今天的文章对大家简单,青睐转发给身边有必须的朋友。

    明天不会更好 :)

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