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李德强 •

重疾险轻症多少适合,如何展开病种对比?给付重疾险,你要防止这五个陷阱

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少见陷阱 3 :大而全,所以喜 现在市面上有些产品做到得非常复杂,别说是普通消费者,就算是做到了几年的保险代理人也不一定能看懂。 少见陷阱 4:归还保险最...
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保险市场的市场竞争非常白热化,几乎每天都有新产品上市。所以每天都有大量的粉丝给深蓝君facebook:XX 保险公司又发售了新的重疾险,听闻秒杀市面上所有产品,可以项目管理一下吗?

当然可以,保险项目管理就是我们每天都在做到的管理工作。但是相对于“授人以鱼”,我更期望能“授人以渔”。

我们期望大家能掌控一些挑选出产品的非常简单要点,而不是人云亦云,被市场营销广告牵着鼻子回头。

所以今天深蓝君和大家谈论出售重疾险的少见陷阱,只要避免了,起码就会买错!

话不多说道,必要转入正题。

少见陷阱 1 :缺乏高发轻症

在《一文背诵重疾险》中,深蓝君已经和大家研究过,几乎每款重疾险都会包括法定 25 种重疾,已经能覆盖面积 95% 的重疾支付。

但是,业内对于轻症病种是没强迫拒绝的,所以各家公司可能会不存在差异。

业内对于轻症病种是没强迫拒绝的,所以各家公司可能会不存在差异。

高发轻症为什么最重要?这里荐个例子:

前段时间,某世界 500 强劲保险公司的一个拒赔案例在网上闹得沸沸扬扬。

客户因为冠心病住院,医生说道他这个病可以做到“冠状动脉插手法术”(微创植入心脏支架),也可以头颅胸膛做到“冠状动脉搭桥术”。

插手法术后遗症小完全恢复慢,而搭桥术非常伤痛,完全恢复也很慢,一般正常人都会自由选择插手法术。结果客户在赔偿时才找到,这款重疾险只健搭桥术,插手法术是不赔的…

所以深蓝君建议,大家在挑选出重疾险的时候,一定要查阅否包括高发轻症。下面是几款市场热卖产品的高发轻症统计资料:

一定要查阅否包括高发轻症。下面是几款市场热卖产品的高发轻症统计资料:

可以看见,各款产品还是有一定差异的。在这些病种中,又要特别注目最低放的 3 种:极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗(或插手法术、微创搭桥术)。

极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗(或插手法术、微创搭桥术)。

不典型心梗、插手术和微创搭桥术的区别:

这三个病种是有关联的,在很多产品中都是三个只缴其中一个。非常简单来说,心梗是一种疾病,而插手术和微创搭桥术是两种有所不同的化疗方法。

心梗是一种疾病,而插手术和微创搭桥术是两种有所不同的化疗方法。

因此病种里最差包括心梗,因为无论医生用于哪种化疗方式都能缴。当然插手术和微创脑瘤也不仅仅用来化疗心梗,所以有的话更好。

另外还要警告大家:各家保险公司对轻症的定义和赔偿条件不是统合的。如果你有一定的医学知识背景,也可以去深入研究一下。至于普通消费者,个人建议就不要太纠葛了,以免越看越据知。

少见陷阱 2 :法定轻疾有后门

虽然说道几乎所有重疾险都包括了法定 25 种重疾,但其实这里面有一个后门,其中 有 6 种疾病的赔偿年龄是可以自行原作的。它们分别是:

虽然说道几乎所有重疾险都包括了法定 25 种重疾,但其实这里面有一个后门,其中有 6 种疾病的赔偿年龄是可以自行原作的。它们分别是:
  • 两耳失明
  • 双目失明
  • 相当严重阿尔茨海默病
  • 相当严重帕金森病
  • 相当严重运动神经元病
  • 语言能力失去
  • 两耳失明
  • 双目失明
  • 相当严重阿尔茨海默病
  • 相当严重帕金森病
  • 相当严重运动神经元病
  • 语言能力失去
  • 以 X 银人寿的重疾险为事例,在“相当严重阿尔兹海默症”(又称老年痴呆)的疾病赔偿条件里有这么一句话:

    我们只对被保险人 在 70 周岁前被发病患上本病分担保险责任 。

    我们只对被保险人在 70 周岁前被发病患上本病分担保险责任 。

    我们告诉 70 岁前后正是这个疾病的高发期,如果 70 岁之后就赔上了,显然有点不够意思。

    所以,我们无法因为 25 种重疾是行业统合定义的,就忽略了这些微小的赔偿条件差异。

    少见陷阱 3 :大而全,所以喜

    现在市面上有些产品做到得非常复杂,别说是普通消费者,就算是做到了几年的保险代理人也不一定能看懂。所以很多人卖完了之后有可能只不会留给这样的印象:大品牌、确保仅有、所以喜。

    事实真的是这样吗?深蓝君去找了一款以高端闻名的产品,非常简单数了一下居然包括了 12 种确保:

  • 轻症确保(缴 1 次)
  • 轻疾确保(缴 3 次)
  • 首次轻疾免税保险费
  • 特别关怀金
  • 疾病终末期
  • 老年长期护理金
  • 身故确保
  • 仅有残确保
  • 车祸身故
  • 车祸残疾
  • 自然灾害身故
  • 自然灾害残疾
  • 可是 12 种确保不代表能缴 12 种风险。这句话有点绕行口,其实是说道 很多确保都是共用保额的:

    很多确保都是共用保额的:很多确保都是共用保额的:

    例如轻疾、身故、仅有残、疾病终末期,只要缴了其中一样,其他就不再支付了。

    这种产品还不会派生出有另外一个问题,就是绑卖出的东西太多了,定价不半透明,普通消费者很难去展开对比。

    定价不半透明,普通消费者很难去展开对比。

    以 30 岁男性为事例,给付这款大而全的重疾险,50万保额,19 年交费,每年的保险费必须 22350 元,价格差不多是市面上同类型产品的 2 倍。

    价格差不多是市面上同类型产品的 2 倍。

    曾经有代理人跟我说道,产品喜是保险公司的问题吗?难道不是消费者买了的问题吗?

    这句话听得上去也有点道理,但是深蓝君还是要警告大家,买保险就是卖保额。如果杠杆太低,那就丧失了保险“以小澎湃”的本质起到。

    返回上面的例子,每年递两万多保险费,交完后已经 40 多万了,而保额才 50 万。如果缴付期间没生病,其实和自己存活期差不多,几乎没确保杠杆。

    而且活期是可以权利用于的,重疾险只有在患病后才能获得理赔金,灵活性也不会差距相当大。

    所以个人建议,买保险不要贪大求全,看问题要捉主要矛盾,先把保额做到大再说。

    少见陷阱 4:归还保险最昂贵

    有些人总会实在,如果不出险就红交钱给保险公司了,指出“有病医治,没病抵本”的产品更加昂贵,很多业务员也乐意卖出这种保险费更高的产品。

    可是,归还型保险真的昂贵吗?

    下面深蓝君以天安爱人城主为事例,想到归还和不归还到底有什么差别:

    我们可以看见,自由选择在有所不同年龄归还,保险费差距非常大。如果要在 66 岁归还,每年保险费要比不归还多交 6550 元,换算下来减少 52%。

    深蓝君非常简单忘了一下,每年投放 6550 元,一共投放 20 年,36 年后本息和 38 万,平均值每年的收益率大概是 4% 左右。

    天底下没付费的午餐,归还型重疾险的本质是:我们多交了很多的保险费,然后保险公司拿去展开财经,几十年后把其中一部分归还给我们,而且收益并不低。

    我们多交了很多的保险费,然后保险公司拿去展开财经,几十年后把其中一部分归还给我们,而且收益并不低。

    从另一个角度来看,其实我们可以把这 6000 多块用来增大 50% 的保额,或者用来出售 医疗险、寿险、意外险,又或者用来给家人配备保险。个人指出,这样花钱不会有意义得多。

    所以,我们不建议普通家庭出售归还型产品。感兴趣想要进一步理解的,可以读者《保险公司花钱了多少黑心钱,想到归还型重疾险就告诉了!》这篇文章。

    我们不建议普通家庭出售归还型产品。感兴趣想要进一步理解的,可以读者《保险公司花钱了多少黑心钱,想到归还型重疾险就告诉了!》这篇文章。

    少见陷阱 5 :身体健康告诉随便堆

    很多时候为了促使签单,一些卖出人员不会告诉他我们:只要没住过院,身体健康告诉可以仅有填否,《保险法》规定过了两年就一定缴。

    真的是这样吗?我们先来想到《保险法》是怎么说的:

    议定合约时,保险公司就有关情况明确提出告知的,投保人应该如实告诉。

    如果未遵守如实告诉义务,不足以负面影响保险公司要求,保险公司有权解除合同,并不分担赔偿金责任。

    合约正式成立多达两年的,保险公司不得解除合同;再次发生保险事故的,应该分担赔偿金责任。

    可以看见,《保险法》显然有涉及的规定,但这条法律成立的初衷是:维护消费者的合法权益,而不是协助消费者骗保,把明明不应当缴的变为可以缴。

    维护消费者的合法权益,而不是协助消费者骗保,把明明不应当缴的变为可以缴。

    在《带上大家看几个「 保险拒赔 」官司》这篇文章中,深蓝君共享过这样一个案例:

    A 先生在给付前已经患有癌症,虽然熬过 2 年才去申请人赔偿,但保险公司仍然印发了拒赔通报。双方各执一词,还闹得上了法院。最后经过审讯,结果仍然是拒赔。

    当然也不存在熬过两年后,最终取得赔偿的情况。不过由于我国不是“判例法国家”,这些都必须一案一议。即便是相近的情况,赔偿结果也有可能有天壤之别。

    车站在保险公司的角度来看,也认同会助长歪风,不管你是不是多达两年,就算要花钱打官司,很多时候也不会先给你拒赔。当一个人身患轻疾还要天天为官司奔走,对身心来说都是极大的虐待。

    其实买保险就是卖放心,所以在出售前一定要做如实告诉。如果你还不告诉怎样填上告诉,强烈建议你读者《一文教你掌控「 身体健康告诉 」的全部技巧》这篇文章。

    以上 5 点,就是深蓝君总结的出售重疾险的少见陷阱,也有一些陷阱现在已经比较少见了,比如说患有重疾后要存活多少天才能缴,等候期内发作只弃现金价值而不是弃保险费等等。

    市面上的重疾险五花八门,建议大家给付前一定要读者条款,如果遇上不知道的地方一定要去找业务员问确切。关于如何读者条款,也可以去看一下我们涉及的文章。

    写出在最后:

    事前多一些理解,事后较少一些苦恼。

    重疾险是大部分家庭规划保险的重点。可是一份合约洋洋洒洒几十页,里面除了金融,还牵涉到到医学、法律,普通消费者显然就捉将近重点。

    如果不留意细节就随便乱卖,很可能会购买不适合的产品,先前退守也不会产生不少的损失。

    所以,防治永远败于化疗,事前回避高于事后解决问题。给付前多去理解和对比,这才是理性的消费者。

    期望今天的文章对大家有协助,也青睐转发给你身边的亲朋好友。

    愿为大家都能避免保险路上的那些坑:)

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